Банкам стало проще арестовывать залоги по проблемным кредитам. Должникам придется несладко, Инвестгазета.
Предприниматель Федор (фамилию он решил не называть) в 2006 году взял ипотечный кредит в одном из украинских банков. В кризис дела у его фирмы пошли плохо, обслуживать заем стало невозможно.
Начались гневные звонки из банка. Выход из ситуации подсказал знакомый юрист. Оказалось, на момент заключения договора у банка не было лицензии на выдачу валютных займов. После долгой тяжбы, весной 2013-го бизнесмен через суд сумел добиться признания кредитного договора недействительным. На полгода давление со стороны банка прекратилось. Но в сентябре этого года звонки возобновились. «Они вообще как с цепи сорвались. Звонят почти каждый день, угрожают подать в суд и забрать квартиру», — говорит предприниматель.
В последние пару недель такие отзывы можно услышать от многих неплательщиков: в сентябре 2013 года Высший хозяйственный суд опубликовал письмо (№01-06/1293/2013), в котором указал, что банки могут арестовывать залоги по кредитным договорам, признанным недействительными. Причем независимо от даты их оформления. «Практика оспаривания кредитных договоров со стороны заемщиков получила в последние годы очень широкое распространение», — объясняет юрист ЮФ «Алексеев, Боярчуков и партнеры» Артем Тараненко. По его словам, договор мог быть признан таковым по разным причинам: из-за отсутствия у банка лицензии на выдачу валютных кредитов, ошибки юристов при составлении документа или неоднозначного толкования некоторых норм законодательства. «В случае признания договора кредита и, как следствие, договора ипотеки недействительными, банки не могли взыскать залог.
И в 95% случаев оставались у разбитого корыта», — добавляет Тараненко.
Безнаказанность заемщиков усугубляла и без того плачевную ситуацию с банковской просрочкой. НБУ рапортует о том, что ее доля в банковской системе составляет лишь 9%. Но по неофициальным данным, эта цифра в три-четыре раза больше. Своего пика — 84 млрд. грн. — просроченная задолженность достигла в 2010 году. И за несколько лет активных действий банки не особо продвинулись в решении этой проблемы. Доля проблемных кредитов, по официальным данным, сократился всего на 12%. Объем недействительных кредитов, по оценкам банкиров, составляет 0,8-1,5 млрд. грн.
Исправить ситуацию банкиры попытались в прошлом году, пролоббировав принятие Закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты относительно выполнения хозяйственных обязательств». Этот документ позволил им добиваться ареста имущества по недействительным кредитам, после чего предмет залога мог быть реализован на рынке. Но их радость была недолгой. В декабре 2012-го ВХСУ разъяснил, что эта норма распространяется только на договора, заключенные с ноября того же года, то есть после вступления в силу закона. Но это финансистов категорически не устраивало, поскольку основная часть проблемы была сформирована в 2009-2011 годах.
Кулуарная активность
Официально банкиры не подтверждают готовящуюся массовую атаку на заемщиков. Но юристы двух из десяти крупнейших банков рассказали «Инвестгазете», что руководство поставило перед ними задачу прошерстить старые просроченные кредиты и выбрать те, по которым имеются самые ликвидные залоги. По таким ссудам, скорее всего, и будут поданы первые иски. «Вероятно, сначала банки обратят внимание на ипотечные кредиты, так как недвижимость по-прежнему остается более ликвидным залогом, — рассуждает советник юридической компании «Саенко Харенко» Игорь Сухомудренко. — По автокредитам можно ожидать исков позже, поскольку реализовать б/у авто сложнее, а стоимость залоговых машин по сравнению с 2009-2011 годами снизилась».
По словам банкиров, опрошенных «Инвестгазетой», ВХСУ стал на защиту банков. Последнее разъяснение упростит процесс обращения взыскания на имущество и существенно сократит задержки в принятии судебных решений. «Это уменьшит у заемщиков желание признавать кредитные договоры и договоры залога недействительными. Подобные действия будут лишены смысла, ведь залог сразу будет арестован», — объясняет ведущий юрисконсульт Банка Кипра Дмитрий Травянко. «Следует ожидать упрощения принятия решения (банков. — Ред.) о выдаче кредитов, так как в случае невыплат по займу у банка будет больше возможностей для возврата средств за счет заложенного имущества», — добавляет начальник управления по работе
с залогами Пивденкомбанка Владимир Волчков.
Впрочем, всплеска активности на рынке кредитования эксперты не ожидают, поскольку кредитная политика банков в большей степени будет определяться экономическими факторами.
Цены не снизятся
Первые суды по взысканию самых ликвидных залогов не за горами, но массового появления на рынке дешевого заложенного имущества ожидать не стоит. По словам банкиров, процесс обращения взыскания на залоговое имущество и последующей его реализации на открытых торгах довольно сложен и долог. По сути, банкам упростили лишь один из начальных этапов. Кроме того, торги по таким лотам, несмотря на декларируемую публичность, до сих пор остаются недостаточно открытыми («Инвестгазета» №2). Мало кто знает, где искать информацию о проводимых торгах и, соответственно, об условиях участия.
Ну а если резкого увеличения предложения на рынке автомобилей и недвижимости не произойдет, не стоит ожидать и кардинального изменения цен. Кроме того, стоимость объектов, которые все же будут выставлены на продажу, вряд ли окажется заниженной. «Цена реализации залогового имущества формируется оценочными компаниями, исходя из рыночной ситуации», — говорит Владимир Волчков из Пивденкомбанка. По его словам, и банки, и исполнительная служба, и заемщики заинтересованы в реализации залога по максимальной цене.
С банкиром согласны и риелторы. По мнению Елены Мегет, руководителя портала недвижимости Meget.kiev.ua, резкого падения стоимости жилья перманентное появление залоговых квартир на рынке недвижимости не вызовет. Их доля в общей массе предложения не столь весома, чтобы говорить о серьезном влиянии на цены. По словам Владимира Столитного, юриста-эксперта по вопросам недвижимости АН «Альянс-Брок», тут работает и чисто психологический фактор: «Ни один серьезный риелтор не станет рекомендовать своему клиенту приобретать такую недвижимость, поскольку за ней, как правило, тянется целый шлейф проблем. Никакой «сладкой» ценой перекрыть их невозможно». Исходя из тех же соображений, Ольга Ткаченко, начальник юридического отдела Porsche Finance Group, не видит причин для увеличения предложения и на автомобильном рынке.
Статьи партнеров:
