Программист-самоучка, увлеченный темой управления личными финансами, создает новый для нашей страны рынок программ для домашней бухгалтерии
Если каждый месяц относить в банк по сто долларов и размещать их под 11% годовых, то через 45 лет на счету окажется 1,49 млн долларов. Таковы расчеты одной из программ для планирования личных финансов, которые завоевывают в нашей стране все большую популярность. Ждать свой миллион долго, но получить его, оказывается, возможно.
«Тема управления личными финансами меня очень увлекла. Подобное программное обеспечение (ПО) здорово облегчает жизнь и выводит ее на новый уровень. Наша экономика меняется так, что скоро нормально жить без подобных программ будет сложно», — говорит генеральный директор ООО Sanuel Алексей Сало. Перспективы для развития в стране таких программ он увидел еще три года назад, когда решил заняться собственным бизнесом. Сало признается, что, как и большинство украинцев, не умел управлять собственными финансами. Мало кто может точно сказать, сколько денег сейчас находится у него в кошельке, а также сколько и на что было потрачено.
Прежде чем заняться производством программ для планирования бюджета, Сало протестировал существующие программы других производителей и очень увлекся домашней арифметикой. Когда он выяснил, куда уходят деньги, то был просто ошеломлен. Так, 20% расходовалось на транспорт, 60% — на питание, большие суммы тратились на мелочи. Через два месяца пользования программой вопрос «где же деньги?» исчез навсегда и Алексею с женой впервые удалось отложить тысячу гривен. Оказывается, что отказаться от лишних трат совсем несложно. Скажем, к ним можно отнести покупку шоколадок, разложенных возле касс в супермаркете (тем более если в корзине уже лежат печенье и конфеты). Компьютерный анализ расходов помогает экономить 20–40% ежемесячного дохода, уверяет Сало.
Программист-самоучка
Будущий бизнесмен родился в городке Лубны Полтавской области. Пристрастие к программированию появилось у него еще в двенадцать лет, когда родители купили компьютер. «С тех пор это стало моим хобби. Днем я пробовал делать все, что прочел ночью в книгах. С этого возраста спал я очень мало», — рассказывает Сало. Уже в четырнадцать он начал немного зарабатывать на статьях, которые писал в украинские и российские компьютерные журналы. После школы поступил в Киевский национальный авиационный университет, выбрав специальность системного программиста. Однако обычное университетское образование — избыток теории и дефицит практики — студенту быстро наскучило, и он занялся самообразованием. «Именно в этот метод обучения я верю больше всего», — заверяет Сало. Еще в школе Алексей Сало мечтал о собственном бизнесе. «Если и начинать бизнес, то, конечно, по производству программного обеспечения, ведь программирование — это единственное, что я умел делать хорошо», — говорит бизнесмен.
В Украине большинство разработчиков ПО выполняют иностранные заказы. Отечественного продукта создается мало, поскольку в нашей стране большой популярностью пользуются нелицензионные программы. Пиратские версии ПО можно скачать из Интернета или купить на рынке, где диск, на котором собраны десятки различных программ, стоит 3–5 долларов.
Некоторые разработчики программного обеспечения распространяют свою продукцию бесплатно, но берут деньги за сервисную поддержку (например, за обновление баз данных, используемых программой, или новые модули, расширяющие ее функциональность). Но и эта бизнес-модель в Украине работает плохо: опытные пользователи Интернета запросто могут бесплатно скачать обновления с пиратских сайтов.
Сало решил ориентировать свою продукцию на обычных людей и разработал программу, которая им поможет навести порядок в семейном бюджете. Бизнес-идея была такова: знание компьютера у многих пользователей невысокое, а потому прибегать к услугам пиратских сайтов они не смогут, да и широко распространенные программы, такие как Microsoft Excel, представляют для них сложность. Поэтому, решил начинающий предприниматель, простой продукт широкие массы с удовольствием купят. Производить финансовые программы для предприятий он не решился изза большой конкуренции, а сегмент домашней бухгалтерии был почти не заполнен. «Есть только один путь выжить, один способ выделиться среди тысяч программ — это жесткое позиционирование в четко выбранной нише», — поясняет бизнесмен. Вынашивая идею, Сало взялся за самостоятельное изучение финансов. Он прочел десятки книг, а также освоил учебный курс по финансам одного американского университета, размещенный в Сети. Затем по книгам изучил курс MBA (бизнес-администрирование). «Чтобы реализовать задуманное, понадобилось не так уж много: идея, хорошее знание компьютера и помощь друга — хорошего финансиста, получившего высшее экономическое образование в Украине и Польше», — рассказывает Сало. Свой бизнес он начал три года назад, зарегистрировавшись в качестве частного предпринимателя. Тогда же была создана первая версия программы Family. Продавалась она плохо — всего до десяти копий в месяц, но начинающий бизнесмен считал такой показатель хорошим.
В конце прошлого года была создана компания Sanuel с главным офисом в Лубнах. В провинциальном городе накопленных денег — около 60 тыс. гривен — хватило на начальные инвестиции: на юридическое оформление, офис и технику, разработку продукта и его рекламу.
Сейчас в компании работают семь человек. В Лубнах найти профессионалов оказалось невозможно, поэтому предприниматель приглашает специалистов из других регионов. К примеру, главный программист приехал из Крыма. Позже подыскали веб-дизайнера и менеджеров. Сало уверяет, что заманивать сотрудников в провинцию долго не пришлось — он предложил людям увлекательную работу и высокую (по местным меркам) зарплату.
Сейчас компания приносит стабильный доход. Пока он небольшой — всего около 15 тыс. гривен в месяц, его едва хватает на зарплаты и покрытие других текущих расходов. Однако чтобы совершенствовать программу, предприятию постоянно нужны инвестиции. Бизнесмен уверен, что вскоре эти вложения с лихвой окупятся: уже в следующем году он собирается вывести на рынок новую версию Family.
Бизнес на бережливости
Для рыночного сегмента, в котором решил работать Сало, были характерны низкий уровень конкуренции и небольшой объем продаж. Денег на рекламу и продвижение у маленького предприятия нет. Чтобы получить доступ к массовому потребителю, компания Sanuel начала продавать свои программы на рынке «Петровка» — одной из крупнейших точек продаж программного обеспечения в Киеве. Продвигать продукт помогает и реклама в Интернете, а также финансовые консультанты, чьи услуги в Украине только начинают пользоваться спросом. Они сами просят поставлять им программу и потом рекомендуют ее пользователям. «Самая эффективная реклама для компании — через наших покупателей. Покупая программу Family, люди советуют ее своим близким и знакомым, приводя до десятка новых покупателей», — говорит бизнесмен. В результате в январе нынешнего года предприятие сумело продать уже 180 копий программы, тогда как в прошлом году — только десять.
По оценкам банкиров, сотни тысяч семей в Украине уже пользуются подобными программами, но все они в основном бесплатные или пиратские. У бесплатных программ возможности очень скромные: в них невозможно планировать распределение средств на месяц или квартал вперед. Как правило, их функции сводятся лишь к записи расходов и доходов.
Платные лицензионные программы позволяют не только учитывать и планировать доходы и расходы, но и помогают отслеживать накопление денег на дорогостоящую покупку, а также фиксировать вещи, которые пользователь дает кому-либо на время или берет взаймы. Кроме того, они напоминают о том, что пора оплатить коммунальные услуги или сделать очередной взнос по кредиту.
Количество продаж платных лицензионных версий пока исчисляется тысячами, однако этот сегмент быстро развивается. «Банки все агрессивнее внедряют потребительские кредиты, так что эффективно справляться с финансами, полагаясь только свою память, становится все сложнее. Если вы хотите не только разумно тратить деньги, но и откладывать их, инвестируя в различные инструменты вроде депозитов или паевых инвестиционных фондов, сделать это без специального ПО просто невозможно. Поэтому спрос на такие продукты стремительно растет», — утверждает Сало. По оценкам Международного бюро кредитных историй, около шести миллионов украинцев уже выплачивают кредиты, а к 2009-му число заемщиков вырастет минимум до девяти миллионов. Продавцы программ для домашней бухгалтерии уверены, что к концу этого года продажи такого ПО увеличатся в два с половиной раза.
Средняя стоимость программы для домашних финансов колеблется от 15 до 25 долларов. За рубежом такое ПО стоит дороже — от 30 до 60 долларов. К примеру, в США программы для семейной бухгалтерии используют примерно четверть семей.
По данным банкиров, специализирующихся на ритейле, в Украине наиболее востребованными являются «Домашняя бухгалтерия» (производства российской компании Keepsoft) и Family 2007 Personal Finance (программа Алексея Сало). Эти программы просты и удобны в использовании особенно для тех, кто мало что смыслит в бухучете. Реже украинцы прибегают к помощи программ «1С: Деньги 7.7», MyMoney, Personal Money, «ДИСКомани», «Домашние финансы», «Жадюга» и др. У этого ПО есть свои особенности. Так, программа «1С: Деньги» российской компании 1С облегчает заполнение деклараций о доходах, поэтому пользуется большой популярностью у частных предпринимателей, поскольку семейный бюджет и бизнес у них тесно переплетены. Но эта программа довольно сложная, и чтобы разобраться в ней, необходимо быть не только бухгалтером, но и грамотным пользователем компьютера.
Есть только один путь выжить, один способ выделиться среди тысяч программ — это жесткое позиционирование в четко выбранной нише Разработчики программы Family 2007 Personal Finance основной акцент сделали именно на простоте. У программы всего пять разделов, а интерфейс предельно простой. Главное — аккуратно вводить данные о доходах, расходах и предполагаемых покупках, все остальное программа сделает сама: подсчитает, сколько члены семьи получили и потратили за месяц, сколько удалось отложить на отпуск, сколько осталось. Купившие ПО Family 2007 быстро к нему привыкают. «Эта программа не умеет распечатывать платежки, но зато обладает уютным, вполне домашним интерфейсом, проста и понятна. Она реально помогает скопить деньги на какую-нибудь серьезную покупку», — говорит один из недавних поклонников Family 2007 Personal Finance Николай Надеждин.
Копеечный рынок
Низкий уровень конкуренции в сегменте, который выбрал Алексей Сало, объясняется тем, что объем доходов от продаж программ для семейного бюджета малопривлекателен для таких мировых гигантов, как Microsoft. «Для этих компаний рынок, емкость которого оценивается в десять, двадцать или сто тысяч гривен, просто неинтересен: они даже не смогут локализовать свой продукт, — говорит Сало. — А локализация финансового продукта — это не просто перевод на русский или украинский 2007 язык, а смена множества функций (в том числе настройка финансовой части под наш рынок). Все это отнимает множество времени и сил. Да и банки пока не готовы к такому серьезному шагу, как предоставление всех финансовых операций сторонней программе.» К тому же программы зарубежных производителей рассчитаны на более продвинутые рынки, где расчеты кредитными картами и платежи через Интернет давно стали обычным делом. Директор компании Sanuel не исключает, что сейчас крупные игроки просто выжидают, пока сформируется рынок, а затем постараются вытолкнуть отечественных разработчиков. Но Алексей Сало не унывает: известно множество примеров, когда небольшая локальная компания, став лучшей в одной, очень узкой нише, выигрывала в конкурентной борьбе с гигантами. Так, в 90-х годах корпорации Microsoft не удалось заставить в то время молодую американскую компанию Intuit уйти с рынка личных финансов. В результате Intuit превратилась в мультимиллиардную корпорацию и заняла в США 80% рынка ПО для учета личных финансов. Российская программа «1С. Бухгалтерия» остается лидером на рынке бухгалтерских программ для бизнеса, конкурируя с мировыми грандами Microsoft и SAP.
Продукты Sanuel начали потихоньку продавать и в России, Белоруссии, Казахстане. В этом году компания намерена открыть офис в России, а также наладить там производство «коробочных» и «книжных» версий программы (вместе с ПО покупатель получает книгу, в которой предельно просто описаны особенности планирования личных финансов). «Среди всех программ и компаний, работающих на рынке СНГ в области личных финансов, Sanuel первая и пока единственная выпускает программу в книжной версии», — говорит Сало.
Завоевать позиции на рынке СНГ компания собирается за счет лучшего, чем у конкурентов, сервиса. Предприниматель называет такой подход «очень теплым и добрым отношением к клиенту». «Посмотрите частоту обновления программ. Ни одна из программ-конкурентов не может похвастать ежемесячными обновлениями, в каждое из которых добавляются интересные функции, устраняются неудобства. Кроме того, мы предоставляем качественную техническую поддержку с быстрым откликом: в течение часа вам дадут ответ на вопрос не только о программе, но и по личным финансам», — уверяет Сало. Одна из составляющих сервиса — недавно созданный клуб для клиентов «Сообщество Family». Расширять линейку финансовых программ Sanuel пока не собирается, поскольку основное конкурентное преимущество компания видит именно в своей узкой специализации на семейных финансах.
Домашний бухгалтер
Программа Family 2007 Personal Finance запускается как обычное приложение, скажем, как тот же Microsoft Word. При запуске программы открывается окно, похожее на интернет-сайт, где содержится основная информация (в текстовом и графическом виде) о расходах и доходах семьи. Кроме главной странички, программа содержит пять основных блоков: Деньги, Цели, Дом, Органайзер и Отчеты.
Страничка «Деньги» предназначена для записей о доходах и расходах, а также о банковских счетах. Здесь же можно планировать расходы, к примеру, куда и сколько денег потратить в этом месяце. После ввода всех цифр в конце месяца составляется отчет. Данные лучше вводить по основным категориям: например, раздел «Питание» можно разделить на мясо, фрукты, сладости и остальные продукты; расходы на транспорт — на автомобиль и общественный транспорт. Это позволит наглядно увидеть, на какие цели уходят деньги.
Страничка «Цели» пригодится, чтобы следить за накоплением денег. Так, если пользователю нужно собрать определенную сумму, он создает на этой странице отдельную задачу, указывает сумму и дату, до которой нужно собрать средства, и регулярно вписывает, сколько денег ему удалось отложить. Главное — откладывать их не только виртуально.
Раздел «Дом» создан для того, чтобы вы могли учитывать вещи, которые отдали комулибо на время или взяли взаймы. «Органайзер» содержит книгу контактов, заметки и финансовый календарь, в котором отображены все финансовые события семьи, а также напоминания о том, что пора заплатить за коммунальные услуги или Интернет.
Раздел «Отчеты» поможет в виде графиков, диаграмм и таблиц представить все, что происходило с семейным бюджетом за определенный период.
Поддержите умных
Выпускник любого технологического университета США имеет выбор: либо наниматься на работу, либо создавать свое предприятие в технопарке при этом университете и пытаться самостоятельно реализовать свою разработку. Его задача — написать бизнес-план и с помощью его убедить инвесторов (большинство из которых имеют офисы в этом же технопарке), найти команду единомышленников и заняться реализацией своего ноу-хау. Часть забот (ведение бухгалтерии, делопроизводство и т. д.) возьмет на себя бизнес-инкубатор, существующий при этом технопарке. Венчурный инвестор не только вложит деньги, но и поможет правильно спланировать бизнес, а то и найти первых заказчиков. Кроме того, некоторые налоговые льготы предоставит государство; а если очень повезет — оно выступит и в качестве соинвестора.
Сама атмосфера технопарка способствует проявлению предпринимательских способностей у бывших и нынешних студентов. Далеко не все компании, созданные в технопарках, выживают: часть из них уже в первый год своего существования оказываются банкротами, около половины со временем переходят в разряд крепких середнячков. А кое-кто выходит в лидеры мирового рынка. Примеры широко известны: Google, Hewlett Packard, General Electric. Значительная часть нынешних мировых лидеров в области информационных технологий начинали свой бизнес в американской Силиконовой долине, крупнейшем мировом технопарке.
В Германии многие технопарки, созданные при поддержке властей всего несколько лет назад, сейчас превратились в мощнейшие источники роста. Внушительную долю инвестиций в развитие немецких технологий обеспечивают малые или даже семейные предприятия, которые благодаря своим небольшим размерам лучше оценивают рынок и реагируют на его вызовы. При этом отсутствие давления со стороны акционеров позволяет им осуществлять рискованные операции и высвобождать значительные средства для инвестиционных проектов.
В отличие от Германии или США, Украина поддерживает не малый наукоемкий бизнес, а крупные промышленные предприятия. Такая политика приведет к тому, что наша страна навсегда останется производителем недорогой низкокачественной стали и удобрений — то есть продуктов, в которых доля добавленной стоимости невысока. Выпускники украинских институтов работают на этих производствах инженерами с окладом, составляющим десятую часть от зарплаты их европейских коллег. Чтобы изменить ситуацию, государство должно поддерживать отрасли, формирующие высокую добавленную стоимость: наукоемкие производства, информационные технологии, разработку программного обеспечения.
Сейчас единственная поблажка, которой может воспользоваться отечественный мелкий бизнес, — упрощенная система налогообложения (и то при условии, что годовой оборот компании не превышает миллион гривен). Украинские власти время от времени пытаются упразднить единый налог и перевести все предприятия на обычную систему налогообложения, донельзя запутанную и противоречивую. Многие отечественные компании, разрабатывающие программное обеспечение, стремятся работать полностью легально (то есть с использованием законных методов минимизации налогообложения), поскольку это позволяет им рассчитывать на получение инвестиций серьезных западных корпораций. Однако законная деятельность далеко не всегда возможна. Одна из причин — невозмещение НДС при экспорте программного обеспечения из Украины.
Наша страна сейчас входит в десятку крупнейших экспортеров ПО: малые компании добились этого вопреки политике государства. Украинские ассоциации, объединяющие участников интернет-рынка и разработчиков программ, полтора года назад разработали пакет действий, которые могли бы стимулировать развитие новых технологий в нашей стране. Этот пакет включает разработку новых профильных законопроектов, меры в области государственного управления, создание кластеров и многое другое. Свои предложения разработчики отправили президенту Виктору Ющенко, но ответа не дождались.
Украине стоило бы перенять европейский опыт. Тем более что проектов в нашей стране хватает, недостатка в инвесторах тоже нет. Проблема лишь в отсутствии правильной государственной политики и правильного менеджмента.