О том, как отличаются процедуры банкротства физических и юридических лиц, на что идет банк, чтобы выселить заемщиков-банкротов из квартиры, и почему финучреждения сначала продают имущество банкрота, а потом судятся с его покупателями, порталу Banki.ua рассказал председатель Всеукраинской общественной организации «Украинская палата арбитражных управляющих» Анатолий Родзинский.
Banki.ua: В каком случае физлицо может объявить себя банкротом, и в каких случаях – это наиболее оптимальный выход из проблемной задолженности?
А.Родзинский: С января этого года начала действовать новая редакция закона о банкротстве. Положения, которые регулировали банкротство физических лиц-предпринимателей, в новом законе о банкротстве полностью переписаны. Соответственно, как и раньше, физическое лицо-предприниматель может стать банкротом, если не может выполнить свои обязательства перед кредитором, связанные с его предпринимательской деятельностью.
Но в отличие от прошлой редакции закона о банкротстве, теперь если этот человек является заемщиком банка, банкротство ему ничего не дает. Потому что по новому закону о банкротстве имущество, которое обеспечивает обязательства такого физического лица перед банком, если эти обязательства не связаны с его предпринимательской деятельностью, не включается в состав ликвидационной массы. То есть, оно не может быть продано в процедуре банкротства.
А это значит, что если физическое лицо-предприниматель не может расплатиться со своими кредиторами по долгам, связанным с его предпринимательской деятельностью, то он может через процедуру банкротства списать себе эти обязательства. Если речь идет об обязательствах перед банками, то если эти долги никак не связаны с его предпринимательской деятельностью, сделать с ними ничего нельзя.
Они не списываются. Имущество, которое является залогом по этим долгам, не продается. И процедура банкротства физического лица-предпринимателя фактически на сегодняшний день заемщику банка никак помочь не может.
Banki.ua: Как происходит процедура банкротства и сколько времени она занимает?
А.Родзинский: Процедура банкротства может занимать различное количество времени в зависимости от того, как она проходит. В среднем процедура банкротства может занимать 1-2 года. Это достаточно быстро, потому что процедура банкротства в США или Европе может длится 3-5 лет.
Но есть и такие процедуры банкротства, которые тянутся по 12 лет. Это не соответствует закону, но, тем не менее, фактическое состояние дел именно таково. Новый закон о банкротстве вводит ускоренную процедуру банкротства. По новому закону банкротство должно быть очень быстрым. Это выгодно кредиторам, потому что чем дольше длится процедура банкротства, тем больше расходов. А значит — тем меньше денег остается кредиторам от продажи имущества. Поэтому новый закон предусматривает, что процедура ликвидации должна длиться год.
Banki.ua: Как отличается процедура банкротства физических лиц от процедуры банкротства юридических?
А.Родзинский: Процедура банкротства физических и юридических лиц отличается всем. Суть отличия состоит в том, что в случае банкротства физического лица оно сразу попадает в процедуру ликвидации, и восстановить его платежеспособность фактически невозможно. Невозможно заключить мировое соглашение, невозможно перейти в процедуру санации, и так далее. То есть, в ходе банкротства физического лица все имущество этого физического лица продается.
Физическое лицо освобождается от исполнения обязательств перед кредиторами. Если у этого человека кредиторами являются банки, и деньги этот человек брал не на предпринимательскую деятельность, а на какие-то свои личные нужды, то в процедуре банкротства на сегодняшний день освободить его от исполнения тех обязательств перед банком, или продать имущество, которое служит обеспечением этих обязательства, невозможно, потому что был изменен закон.
Banki.ua: А какое имущество банкрота продается? Может ли банк продать одежду, книги заемщика?
А.Родзинский: Перечень имущества, которое не продается, установлен исполнительной службой. Фактически, это страшилка. Потому что, например, выявить, принадлежит ли эта книга этому человеку, или она принадлежит его другу — невозможно. Соответственно, продать книги, одежду и другие вещи такого типа, невозможно. Если конечно человек сам не говорит, что это мое, его продайте. На него может заявить права любое лицо. Как правило, выявить права можно на то имущество, которое зарегистрировано, или подлежит государственной регистрации.
Это: автомобиль, недвижимое имущество, земельные участки, мотоциклы, яхты, самолеты, ценные бумаги, корпоративные права. То есть то, что находится в каких-то государственных реестрах. Все это продается. Но, опять же, я замечал, что в процедуре банкротства не продается на сегодняшний день имущество, которое является залогом по долгам этого человека перед банками, если эти долги не связаны с его предпринимательской деятельностью.
Banki.ua: Как нам известно, недавно ВСУ принял решение о том, что банк не имеет право взыскивать имущество с имущественных поручителей заемщика-банкрота.
А.Родзинский: Есть два решения Верховного Суда Украины. Одно из них связано с тем, когда заемщик-банкрот — это юридическое лицо, и второе решение, которое было принято четвертого декабря 2013 года, это когда заемщик- банкрот является физическим лицом-предпринимателем.
У Верховного Суда позиции по этим двум случаям абсолютно противоположные. И лично мое мнение состоит в том, что эти позиции полностью соответствуют закону и действующей нормативной базе. Что происходит, если ликвидируется юридическое лицо и заканчивается его процедура банкротства? После того, как закончилась процедура банкротства юридического лица и юридическое лицо исключено из единого государственного реестра юридических лиц и физических лиц-предпринимателей, все обязательства этого юридического лица как заемщика считаются прекращенными.
Потому что юридическое лицо ликвидировано, его нет, нет и кредитного договора, заключенного с банком. Соответственно, обязательства поручительства и ипотеки других лиц по этому заемщику и его кредитному договору считаются прекращенными. Приведем пример. Компания «Ромашка» взяла в кредит миллион долларов. По этому кредиту компания «Лилия» передала под залог, в ипотеку банку свое здание. Петренко Петр Иванович передал по этому же кредиту под залог банку свой автомобиль. «Ромашка» не платит.
Банк начинает взыскивать имущество, принадлежащее «Лилии» и физическому лицу Петренко. Если банк успел взыскать, значит он молодец. Получил деньги от продажи этого имущества. Если «Ромашка» успела раньше ликвидироваться, то договор ипотеки между банком и «Лилией» на здание и договор залога между Петренко и банком после ликвидации «Ромашки» являются прекращенными.
Другая ситуация возникает, если заемщик-банкрот является физическим лицом. Физическое лицо нельзя ликвидировать. Только смерть ликвидирует физическое лицо. Поэтому закон о банкротстве говорит лишь о том, что после процедуры банкротства физическое лицо-предприниматель освобождается от выполнения обязательств перед кредиторами. То есть, кредитный договор между человеком и банком как бы продолжает существовать, но человек имеет право не выполнять свои обязательства по этому договору.
То есть, долг есть, договор есть, но деньги отдавать не нужно. Поэтому, поскольку кредитный договор продолжает существовать, ВСУ принял решение 4 декабря 2013 года о том, что банк может продолжать взыскивать с поручителей: здания, машины, деньги.
Banki.ua: А вот что происходит в таком случае с имущественными поручителями в США или Европе?
А.Родзинский: Дело в том, что в этих странах процедура взыскания происходит очень быстро. Но в отличие от Украины, там люди отдали предмет залога или предмет ипотеки, и все: они уже, фактически, ничего не должны. На Украине ситуация немного другая. То есть, на Украине человек лишается предмета ипотеки, но все равно остается должным. В России ситуация приблизительно такая же.
Мое мнение состоит в том, что если человек лишился предмета залога и передал его кредитору, то это должно погасить его долг целиком и полностью. Потому что кредитор осуществляет предпринимательскую деятельность, и, одалживая деньги, он должен просчитывать свои коммерческие риски. Брать столько залога, чтобы хватило на погашение, в случае, если должник не сможет с ним рассчитаться.
Banki.ua: Люди часто отказываются выселятся из квартир, которые являлись залогом. Что в таком случае делает банк? И существует ли вероятность того, что банк не сможет выселить такого заемщика?
А.Родзинский: Существует коллизия: когда в квартире прописаны малолетние дети, то их очень сложно выписать. Но, тем не менее, опытные коллекторы, действуя квазизаконными методами, все равно способны решить эту проблему. Бывают случаи, когда людей, которые проживают на квартире, очень сложно заставить выписаться. Но собственник имеет право зарегистрировать там же любое количество людей.
Поэтому вряд ли семье с детьми будет комфортно проживать, например, с еще 8 мужчинами. То есть, право на проживание у бывших владельцев этой квартиры останется, но реализовать его будет очень сложно. Если же препятствий для снятия с регистрации бывших владельцев квартиры нет, то люди выписываются из принадлежащей им в прошлом квартиры по решению суда, и в этом нет никаких препятствий.
Banki.ua: Может ли заемщик, оказавшийся банкротом, в будущем отбелить свою репутацию перед банком?
А.Родзинский: Банки — это коммерческие предприятия, которые самостоятельно определяют степень своего риска. Подтверждением этих слов является на сегодняшний день бум потребительского кредитования, когда банки выдают налево и направо по 5-50 тыс. грн. в кредит под 50 до 100% годовых, абсолютно четко понимая, что часть этих заемщиков деньги не вернет.
Я не думаю, что кто-нибудь из сотрудников банковской системы честно скажет, что он рассчитывает на то, что все 100% выданных потребительских займов будут возвращены. Это невозможно. Таким образом, банки закладывают риск невозврата в свои кредиты. Каждый раз, когда человек получает кредит, банк оценивает свои риски, в том числе и его предыдущих невозвратов, плохой кредитной истории и процедуры банкротства. Это решение банка. Он может как дать ему кредит, так и не дать. Я думаю, что на сегодняшний день проблемы с возвратами кредитов имели более 60% всех украинцев.
Banki.ua: Каким образом определяется стоимость имущества?
А.Родзинский: Если мы говорим о процедурах банкротства, то на сегодняшний день, в январе 2013 года, начал действовать новый закон о банкротстве. По этому закону объявления о продаже имущества по всей Украине в процедурах банкротства публикуются на сайте Министерства Юстиций Украины. И любой человек может зайти на этот сайт и увидеть все, что продается в процедурах банкротства.
Возможны три варианты торгов. Первый, это когда имущество выставляется по оценочной стоимости. Если оно не было продано на аукционе, то его начальная стоимость на повторном аукционе снижается на 20%, если никто сразу не выразил на аукционе желания его купить, она может снизиться еще на 50%.
Если же и на втором аукционе оно не было выкуплено, то на третьем, который называется «вторым повторным», начальная цена имущества снижается еще на 20% от предыдущего и дальше. Пока не определится желающий его купить, цена может снижаться практически до любой величины.
Соответственно, за сколько будет продана квартира, определяет только рынок и желающие ее купить. Что касается определения этой стоимости, то здесь есть проблемы. Эти проблемы состоят в следующем. Как правило, при продаже имущества в процедуре банкротства и через исполнительную службу, вероятность того, что банк полностью погасит задолженность по кредиту — минимальна. Такое происходит очень редко.
Что делает банк? Вместо того чтобы заняться поиском потенциальных покупателей, банк, неудовлетворенный ценой продажи имущества, подает в суд. Для того чтобы признать недействительными договора купли/продажи и сделать повторную продажу. Как будто при повторной продаже что-то изменится.
Это приводит к тому, что покупатели залогового имущества закладывают в цену риски возможной потери этого имущества. Они выиграли аукцион, стали владельцами этого имущества, и деньги, которые они должны были заплатить, они отдали сразу. В итоге деньги покупатели заплатили, банк начинает с ними судиться, и что им остается делать?
Они нанимают дорогую юридическую компанию, которая представляет интересы покупателей залогового имущества во всех судах. Они могут судиться год, два, три, четыре, пять. Я слышал интервью банкиров, которые гордятся, что у них процессы по возврату проданного в процедурах банкротства имущества тянутся 4 или 5 лет. На самом деле это приводит к тому, что все стороны тратят большие деньги на юридическое сопровождение этого процесса.
А это значит, что последующие потенциальные покупатели этого имущества теперь уже определяют свои риски с учетом того, что банк будет с ними судиться. А это значит, что они никогда не заплатят за это имущество даже 50%. Потому что очень велика вероятность того, что они заплатят за это имущество деньги и потеряют и деньги, и имущество.
Banki.ua: А много ли банков так судятся?
А.Родзинский: Почти все.
Banki.ua: О чем это свидетельствует?
А.Родзинский: Это свидетельствует о том, что многие банки не хотят работать. Я имею ввиду то, что задача банка — не взыскивать имущество, а заниматься бизнесом по выдаче и администрированию денег. Но если у банка складывается такая ситуация и ему приходится работать с проблемной задолженностью, тогда нужно создавать подразделение, которое будет заниматься комплексно проблемной задолженностью (искать клиентов, покупателей), а также - осуществлять юридическую деятельность по взысканию этого имущества.
Потому что можно удачно взыскивать, но когда банк подошел к этапу продажи и покупателей нет, то цена на имущество резко падает.
Я искренне удивляюсь, когда покупатели платят 20% от рыночной стоимости этого имущества. Потому что это — очень высокая оценка рисков. Ведь покупатель должен заплатить деньги сразу, а потом ждать, пока кредиторы начнут с ним судиться. И он вынужден будет тратить свои деньги на сопровождение юридических процессов. Плюс, существует риск, что они вообще потеряют и деньги, и приобретенное имущество. Выходом из этой ситуации, на мой взгляд, является соглашение между банками, покупателями, и теми, кто продает.
Banki.ua: Спасибо за интересную беседу!
Источник: www.banki.ua
