Как повлиял вирус на рынок МФО

Пандемия внесла изменения во многие сферы жизни, в том числе и в работу МФО. Есть как положительные моменты, так и отрицательные. И в России, и в Украине рынок кредитования был вынужден внести поправки в режим своей работы. Что именно было изменено, есть ли возможность оформить кредит на карту онлайн, как карантин и режим самоизоляции влияют на работу МФО и что ждать в будущем?

Послабления для заемщиков в Украине

В результате пандемии многие люди остались без работы и возможности финансово обеспечивать себя и свою семью. В связи с этим, на законодательном уровне были приняты изменения относительно кредитования граждан и выплат уже имеющихся займов, а именно:

• были изменены кредитные лимиты;
• были изменены процентные ставки.

При пересмотре лимитов учитывалось множество факторов, главный из которых – финансовые возможности клиента. Это позволит банковским учреждениям и МФО выдавать гражданам кредиты, которые они смогут потом вернуть. Другими словами, учитывая нынешнюю ситуацию банк перестраховывается и не выдаст большой займ, который в последствии клиент не сможет выплатить. Это решение вполне понятно и логично – тяжело прогнозировать будущее, когда нет четкой картины.

Изменения процентной ставки касается тех, кто уже оформил займ. Здесь снова играет роль сокращение рабочих мест и финансовые возможности населения. Даже при частичной потере работы доход снижается и, естественно, платить взносы по кредиту становится сложнее. Чтобы не терять клиентов, деньги и упростить жизнь украинцам был введен льготный режим для обслуживания населения – «кредитные каникулы». Но это не значит, что кредит можно не платить – банк не начисляет штрафы и пеню до окончания карантина, но после пандемии займ будет необходимо вернуть.

Можно ли оформить кредит и микрозайм во время пандемии?

Большинство банковских учреждений и МФО работают в прежнем режиме: клиенты обслуживаются как в офисе, так и онлайн. Некоторые филиалы закрыты, но практически все услуги доступны на сайтах и банковских сервисах. Во время пандемии лучше всего оформлять кредиты дистанционно.Некоторые МФО по прежнему выдают первые кредиты под 0 процентов, например Манивео, Кешбери, Милоан и т.д.

Процесс оформления займа в МФО не изменился: нужно зарегистрироваться на сайте, пройти верификацию и после этого сумма придет на карту. Первый кредит, как правило, имеет нулевую кредитную ставку, а все последующие будут варьироваться.

Что касается условий, то здесь тоже все остается так же, как и раньше: оформить микрозайм может гражданин Украины 18-65 лет, не обязательно официально трудоустроенный, но со стабильным доходом. Перечень необходимых документов: паспорт гражданина Украины, ИНН и камера, чтобы сделать фото.

Если оформляется кредит в банке, то документы на подпись может доставить курьер, прямо домой к заемщику и оформить все на месте.

Как дела у соседей?

В России рынок МФО также претерпел некоторые изменения. Так же как и у нас, работники малого бизнеса остались полностью или частично без работы. Но, там эти изменения больше касаются работы самих структур, чем выплат и процентных начислений.

Карантин не является причиной, чтобы не выплачивать займ. Не останавливается начисление процентов и штрафов за просрочку. Если же осуществить выплаты нет возможности, то есть несколько вариантов, как выйти из этой ситуации:

• перенести дату платежа – продлить микрозайм на определенный срок, но не больше чем на 4 недели;
• оформить рефинансирование – обратиться в другое МФО или банк, чтобы получить новый кредит и погасить свою задолженность. Новый займ будет иметь меньшую процентную ставку, следовательно, сумма платежей уменьшится;
• оформить реструктуризацию – изменение условий займа.

Законодательно во время карантина послабления на выплаты займов даются только в двух случаях:

• если у вас или кого-то из близких выявлены и официально подтверждены случаи заболевания;
• если доходы упали больше, чем на 30%, и вы можете документально это подтвердить.

Кредитные каникулы тоже оформляются только в том случае, если доходы уменьшились больше чем на 30. Срок льготного периода – 6 месяцев, и в это время МФО не может начислять пени и штрафы.

Единственное исключение, когда пени и штрафы во время карантина не начисляются – если МФО не может принять платеж по причинам, не зависящим от заемщика.

Состояние рынка МФО России во время пандемии

Если рассматривать картину в целом, то микрозаймы в МФО на момент пандемии более популярны, чем оформление кредита в банке. Это связано с более привлекательными условиями, тем не менее, количество выдач сократилось.

Так же как и в Украине, не последнюю роль играют финансовые возможности клиента. Небольшие МФО тяжелее переживают кризис и не исключено, что в ближайшее время они могут прекратить работу. Более крупные организации не ощутили сильных изменений. Даже больше – пандемия подстегнула людей чаще обращаться за займами до зарплаты.

В связи с карантином актуален безналичный способ оплаты, поэтому необходимо уточнить, как именно это делать, если раньше клиент оплачивал займ в отделении.

Итог

Как для российского, так и для украинского рынка МФО пандемия стала своеобразным переломным моментом. В первую очередь, потому что эти учреждения были вынуждены перейти на онлайн режим работы. Был ужесточен скоринг и соответственно снизилось количество выданных кредитов. В частности в Украине на ситуацию повлияло нежелание людей брать кредиты в нынешних условиях, бурное развитие рынка в предыдущие годы было обусловлено культурой потребления. Базовые потребности большинство граждан себе обеспечивают, а кредитовались преимущественно для приобретения дополнительных услуг или товаров.

Хотя условия кредитования в Украине лояльнее, это не спасло от негативных моментов и возникновения задолженностей. Выросло количество просрочек по платежам, в связи с чем большинство компаний уже не говорят о доходности. Мелкие учреждения постепенно уходят с рынка, инвесторы более осторожно инвестируют деньги в МФО, наиболее сложная ситуация наблюдается у МФО, которые работали на кредитных деньгах, т.е. не на свои и не на инвесторские.

Рынок кредитования адаптируется к новым реалиям. МФО меняют условия, проводят эксперименты, на которые ранее бы не решились – все для того, чтобы остаться на плаву и не потерять клиентов. Новые технологии, процессы и продукты, которые вводятся в работу во время карантина, помогут микрофинансовым организациям раньше остальных выйти из кризиса.