Внимание! Эта страница является архивной, возможно материалы опубликованные на ней уже устарели. С актуальной информацией для предпринимателей
вы можете ознакомиться в газете «Частный предприниматель»
С 2005 года каждый житель Украины может обеспечить себя еще и негосударственной пенсией. О ней и пойдет речь в настоящей статье.
История вопроса
В 2003 году Верховная Рада Украины в рамках пенсионной реформы приняла Закон Украины от 09.07.2003 г. № 1057-IV “О негосударственном пенсионном обеспечении”, в соответствии с которым в Украине появились негосударственные пенсионные фонды (далее – НПФ), а граждане получили возможность создать себе дополнительные пенсии.
Такая система уже давно работает во всем мире. Почему же ее постепенно вводили все страны, в том числе и наиболее экономически развитые, а теперь ввела и Украина? Дело в том, что ни одна держава в мире не в состоянии за счет солидарной пенсионной системы обеспечить достойный уровень жизни своих граждан на пенсии. Поэтому пришлось придумывать надежную систему, которая позволила бы человеку самому накопить себе деньги на протяжении жизни и из них получать дополнительную пенсию. При этом государство должно было позаботиться, чтобы такие деньги надежно сохранялись, были защищены от инфляции и мошенников, находились под жестким государственным контролем.
Сейчас в Европе в среднем солидарная пенсия человека составляет около 30% всей суммы, которую он получает, будучи на пенсии. Остальные 70% доходов – это выплаты именно из суммы, накопленной на протяжении рабочей жизни.
НПФ в Украине
Что касается негосударственных пенсий в Украине, то их наличие и размер никак не влияет на размер государственной пенсии. Это дополнительные накопления.
Вопрос “откладывать или нет себе на пенсию в НПФ?” сродни вопросу “заботиться или нет о своем будущем?”. На старость откладывать, безусловно, нужно. Это уже понимают практически все. А НПФ – наиболее надежный способ сохранить деньги. И вот почему.
НПФ – это неприбыльная организация, поэтому весь заработанный доход он распределяет между будущими пенсионерами. Доход каждый месяц разный. Фондам запрещено гарантировать какой бы то ни было уровень доходности на будущее. Можно говорить только о полученных результатах.
НПФ в Украине не может стать банкротом. Над ним предусмотрен тройной надзор государства: Государственной комиссией по регулированию рынков финансовых услуг, Государственной комиссией по ценным бумагам и фондовому рынку, Национальным банком Украины. Эти органы контролируют НПФ в ежедневном режиме и при необходимости могут прямо влиять на работу фондов для сохранения накоплений граждан.
Более того, все НПФ обязаны защищать деньги людей от инфляции. Фонды инвестируют средства людей в разные инструменты, стоимость которых растет в условиях инфляции. Государство установило жесткие требования к надежности таких инструментов и заставляет вкладывать все деньги не в одно место, а “раскладывать по разным корзинам”. Количество инвестиционных корзин, в которые разложены накопления участников, – показатель надежности фонда. Чем их больше – тем лучше. Важной особенностью НПФ является то, что если участник недоволен работой фонда, он имеет право в любой момент перевести свои накопления в другой фонд, который, по его мнению, работает более успешно.
В Украине обеспечено безусловное право собственности участника НПФ на пенсионные накопления. С момента зачисления взноса на индивидуальный пенсионный счет участника деньги становятся его собственностью. Никто другой не вправе распоряжаться ими.
НПФ обеспечивают конфиденциальность информации о пенсионных накоплениях. Без разрешения участника или решения суда никто, даже налоговые органы, не узнают о его накоплениях.
Выбор НПФ
Выбирая себе фонд, следует отдавать предпочтение тому, в котором квалифицированно и понятно проконсультируют, ответят на все вопросы. Это очень важно, ведь с выбранным фондом придется общаться не день и не два, а возможно, десятки лет.
Остановить свой выбор следует на том фонде, который дает возможность самостоятельно определять все условия взносов (срок, периодичность, сумму) и выплат (срок, периодичность), менять их в любой момент времени по желанию вкладчиков и в котором отсутствуют штрафные санкции за изменение этих условий. В фонде не должно быть ограничений на минимальную (или максимальную) сумму взноса (участник фонда должен иметь право сделать взнос даже в одну копейку).
Выбирая фонд, поинтересуйтесь, предусмотрены ли в нем штрафные санкции за несвоевременную или неполную уплату взносов. Например, вы решили платить по 50 грн. ежемесячно, а потом в каком-то месяце не заплатили. Предпочтение следует отдать тому фонду, в котором штрафных санкций за это нет.
Следует также узнать, на какую сумму фонд уже выплатил пенсий, сколько лет он работает, по какому количеству инвестиционных корзин разложены пенсионные накопления, в какие отрасли вкладываются деньги? Ответы на эти вопросы помогут с выбором.
Существующие НПФ имеют право работать на всей территории Украины. Если вы, допустим, живете в Виннице, а фонд находится в Киеве – ничего страшного. Узнайте, может ли фонд заключить пенсионный контракт дистанционно, например по почте. Также поинтересуйтесь, каким образом возможно перечислять взносы в фонд из другого города. Перечислить взнос можно через любой банк, но он будет брать плату за перевод денег. Важным аргументом в пользу фонда является предложение бесплатного способа перечисления взносов.
Что касается доходности НПФ, важно правильно задать вопрос. Не стоит спрашивать: “Какой процент доходности вы даете?” По законодательству фондам запрещено гарантировать будущую доходность. Более того, показателем доходности НПФ, по которому фонды можно сравнивать между собой, является прирост чистой стоимости единицы пенсионных взносов фонда. Поэтому правильно спросить: “Какой у вашего фонда был прирост чистой стоимости единицы пенсионных взносов за прошлый год?” Это и будет доходность фонда. И в дальнейшем, когда станете участником фонда, вы сможете контролировать доходность своих накоплений на основании прироста чистой стоимости единицы пенсионных взносов.
Немаловажно знать, какое место на рынке занимает фонд. Если ответят, что конкретное место по конкретному показателю, то это мало о чем говорит. По одному показателю (например, количеству участников или размеру активов или приросту чистой стоимости единицы пенсионных взносов и т. д.) определить, является фонд надежным, успешным на рынке или нет, невозможно. Место фонда на рынке определяется по целому ряду показателей. Поэтому с большим доверием стоит относиться к тому фонду, который покажет, на каком месте по совокупности показателей* он находится.
Заключение контракта
После того как выбрали себе НПФ, нужно заключить с ним пенсионный контракт. Сделать это можно либо в свою пользу, либо в пользу ближайших родственников – детей, родителей, супругов.
Для заполнения пенсионного контракта фонду потребуются следующие данные:
– Ф.И.О.;
– паспорт (серия, номер, кем выдан, дата выдачи);
– индивидуальный налоговый номер;
– адрес регистрации (индекс, город, улица, номер дома, квартиры);
– дата и место рождения;
– почтовый адрес фактического местожительства;
– гражданство;
– телефон, факс, адрес электронной почты;
– банковские реквизиты (если имеются).
Если заключается контракт в пользу родственника, нужны и его данные.
Кроме того, необходимы копии следующих документов, заверенные личной подписью под каждым изображением:
– паспорта (первая, вторая страницы и страница с пропиской);
– справки о присвоении ИНН.
Для составления пенсионного контракта нужно ответить на такие вопросы:
– в какой сумме планируется делать взносы? (Помните, что размер взносов вы определяете самостоятельно. В течение действия контракта можете его сколько угодно раз менять, устанавливать нижний порог взносов (например, запишете в контракте, что взносы будут производиться в сумме не менее 20 гривен, а там захотите – уплатите 100 гривен.))
– с какой периодичностью будут осуществляться взносы (ежемесячно, ежегодно, разово и т. д.)?
– на протяжении какого срока (год, пять, десять, до пенсионного возраста)?
Выплаты из НПФ
Из НПФ вкладчику после достижения пенсионного возраста выплатят все накопленные деньги, взносы и инвестиционный доход. При этом срок, на протяжении которого вкладчик хочет получать пенсию, и периодичность получения пенсионных выплат он определяет самостоятельно. Единственное ограничение по законодательству – срок выплат не может быть менее 10 лет.
Важно знать, что и во время выплат на имеющиеся накопления продолжает ежемесячно распределяться инвестиционный доход.
Начать получать негосударственную пенсию можно на 10 лет раньше, чем государственную, или на 10 лет позже (либо в любое время в этом промежутке) – когда удобно. (То есть получать негосударственную пенсию можно начиная с 50 лет. Если вы еще работаете и хотите больше накопить за счет инвестиционного дохода, то начать получать негосударственную пенсию можно, например, в 70 лет.)
Участник фонда может получить разовые выплаты независимо от возраста: если выезжает на постоянное местожительство за границу, в случае критического состояния здоровья, при наступлении инвалидности (в этом случае можно при желании получить как разовую выплату, так и пенсию на определенный срок). Также разовую выплату по достижению пенсионного возраста можно получить, если сумма накоплений менее половины прожиточного минимума для нетрудоспособного лица, умноженной на 120 (с 01.12.2011 г. эта сумма 48 000 грн.).
В случае смерти участника все его пенсионные накопления в полном объеме получают наследники.
Если при ознакомлении с данной статьей у читателя возникли вопросы, можно направить их в редакцию либо позвонить на круглосуточную горячую линию по вопросам негосударственного пенсионного обеспечения по телефону 0-800-50-192-5 (звонки с городских телефонов по всей Украине бесплатны). Будем рады помочь.
Татьяна Сальникова,
директор Всеукраинского администратора
пенсионных фондов
_____________
* О рейтингах открытых НПФ информация будет приведена в одном из ближайших номеров газеты. (Прим. редакции.)
__________________
* С полным архивом публикаций газеты можно ознакомиться на сайте газеты www.chp.com.ua и СD-диске “Архив газеты за 2011–2013 годы”.
