Игра в карты. Топ-5 уловок украинских банков

Как банки с помощью платежных карт продают услуги, которые клиентам не нужны

Банковские карточки все чаще становятся инструментом легкого шантажа и легального вымогательства  со стороны банков. Легального, потому что потребитель, как правило, подписывает любые бумаги при получении карточки. В итоге жаловаться некому - договор с кабальными условиями клиент подписывает сам. По данным опроса компании GFK Ukraine, 70% платежных карт респонденты получили по инициативе работодателя. Оформляя зарплатную карточку, сотрудник подмахивает типовой договор, не желая идти на конфликт. В качестве зарплатных  банки навязывают украинцам карты с разрешенным овердрафтом (офердрафт - разновидность кредита) и другими ненужными услугами,  за которые впоследствии взимают плату.

Агрессивные технологии распространения платежных карт становятся чуть ли не основным бизнесом крупных украинских банков. В то время как банковская система в целом сработала в 2011 году с убытком в 7,7 млрд.грн., количество активных платежных карт увеличилось на 17% - до 35 млн.шт. (данные НБУ).  Однако доля активных карточек составляет лишь 60% от их общего числа. Банки раздают пластик направо и налево. В частности, по данным НБУ, количество неактивных карт одного лишь ПриватБанка составляет 15,7 млн шт.

Мы составили рейтинг наиболее распространенных карточных уловок украинских банков. Основных способов относительно законного отъема денег у клиентов - пять.

1. Плата за обслуживание карты. Как правило, работодатель сам берет на себя данные расходы, но в случае увольнения эти затраты ложатся на плечи клиента. Стоимость таких услуг копеечная, если это карта не премиум класса (Gold или Platinum). В большинстве случаев сумма за обслуживание карты списывается автоматически каждый месяц (или ежегодно) с остатка средств на пластике. Но если же средств недостаточно (клиент снял всю зарплату и карта просто лежит в кошельке), могут начисляться пеня и штрафы.
2. Навязывание карточки при открытии депозита или счета, когда клиенту выдают бесплатную кредитку в нагрузку. Комиссия за обслуживание в этом случае тоже существует, причем вне зависимости от того воспользовался потребитель картой или нет.
3. Выдача кредита в принудительном порядке. Получая зарплатную карточку или "бесплатную" карточку к депозиту, стоит убедиться: карта является дебетной, дебетной с овердрафтом или кредитной. Дебетная карта - платежная карта, которая позволяет распоряжаться средствами лишь в пределах доступного остатка.  Платежная карта с овердрафом - пользователями данного сервиса могут стать клиенты зарплатных карточек. Сумма овердрафта (кредита) составляет, как правило, от 1-5 зарплат клиента (так называемый кредитный лимит) или же устанавливается в процентном соотношении к сумме зарплаты. Погашения овердрафта происходят автоматически, то есть часть заработной платы перекрывает задолженность по кредиту. Проценты начисляются на фактическую сумму задолженности. Такой вид кредитования более дорогой, чем просто кредитная карта. Кроме того, существует риск "несанкционированного овердрафта" - задолженности сверх установленного лимита, на которую насчитывается повышенная процентная ставка. Банки могут навязывать этот сервис, выдавая кредит без согласия клиента. Кроме того, в некоторых банках нет разделения баланса счета на собственные деньги клиента и деньги клиента, полученные по кредиту. И становится сложно понять, где зарплата, а где кредит. Из-за этого некоторые пользователи карточек влезают в овердрафт, сами того не зная.
4. Некоторые функции, такие как SMS-банкинг, иногда подключаются к карточке автоматически. Это еще одна платная услуга, - зачастую это копеечный процент. На что и сделан расчет: клиенту проще заплатить, чем отказаться.  Для отключения этих функций придется писать заявление об отказе и хорошо, если такое заявление можно оформить через сайт банка, а не идти в отделение, где оформлялась карта. SMS-банкинг - полезная услуга лишь в том случае, если клиент активно пользуется как дебетной, так и кредитной карточкой, но в случае простого счета - смысла в такой услуге нет.
5. Для закрытия карточного счета, в некоторых банках требуют выписку по счету, стоимость которой составляет около 30 грн. Себестоимость этой услуги - отдельная "банковская" тайна.  Во всех банках, в частности, в коллекторских отделах, есть программа, которая показывает движение по счету. Выходит, что  клиент платить лишь за распечатанный листик. И это еще не все. Закрытие карты - тоже платная операция. Такие нормы банки пишут мелким шрифтом в договоре. Но закрыть карту немедленно во многих банках отказываются, ссылаясь на то, что "так работает программа". Сотрудник банка оформляет заявку на закрытие карточного счета и сообщает о сроке. Когда же клиент приходит, чтобы карту сдать, ему сообщают, что закрыть ее нельзя, так как по ней есть долг. В некоторых банках умудряются проделывать такой финт несколько раз и вымогать 30 грн. за справку об отсутствии задолженности по карте.

Использованы данные НБУ, юридической компании "Алексеев, Боярчуков и партнеры", собственная информация

Юлия Бондаренко

ЛIГАБiзнесIнформ