Вклад – назад: украинцам всё труднее забрать деньги с банковских депозитов

Украинские банки всеми силами удерживают 150 миллиардов гривен, лежащие на срочных депозитах частных вкладчиков. Всё чаще клиенты сталкиваются с прямым отказом вернуть их деньги

Киевлянин Денис Креп уже четвёртый месяц пытается получить евро по депозиту в Надра банке. Срок его договора истёк ещё в октябре, но с тех пор попытки вернуть сбережения не принесли результатов. «Сотрудники банка используют самые разные предлоги: могут не брать телефонную трубку, ссылаться на недостачу каких-то документов, – рассказывает Денис. – Иногда просто приходишь и слышишь: «Денег сегодня не привезли, кризис, понимаете ли».

В банке на требования вкладчика стали реагировать лишь тогда, когда Денис написал заявление c требованием выдать деньги не позднее трёх банковских дней и пояснил, что оно является попыткой досудебного разрешения вопроса. «К бумаге отнеслись совсем по-другому: обслужили достаточно вежливо, заявление приняли, присвоили номер входящего документа и пообещали, что в течение трёх дней постараются выдать», – говорит Денис.

Фемида отдыхает. Обращения юриста Андрея Нечипоренко в Нацбанк и прокуратуру так и не помогли ему забрать вклад из банка

У юриста Андрея Нечипоренко зависло два депозитных вклада в банке «Киев». На протяжении всего прошлого года он несколько раз перезаключал депозитный договор с банком – устраивали и проценты, и уровень сервиса. В январе 2009 года закончился срок одного из договоров, но в банке Андрею выдать деньги отказались, заявив, что в кассе их нет.

Позже он всё же забрал свои сбережения, но спустя неделю, когда закончился срок второго депозита, в отделении банка уже толпились другие вкладчики, а вместо денег банковские клерки предложили Андрею написать заявление о возвращении вклада и ждать ответа. «Догадываюсь, каким может быть ответ: денег нет, – прогнозирует Андрей. – А тем временем каждый день хожу в банк: бывает, что по 500 гривен отдают, бывает по 1000, а иногда вообще ничего».

Себе, не людям

С подобными проблемами сталкиваются всё больше украинцев. В чёрном списке депутата Юрия Кармазина, автора депутатского запроса о деятельности банков в НБУ и Генпрокуратуру, – Проминвестбанк, «Киев», Укрпромбанк и «Родови Банк». Больше всего депутата возмущает то, что, отказывая вкладчикам в выдаче депозитов, банковские руководители получают зарплаты и премии в сотни тысяч гривен. «По имеющейся у меня информации, прежний председатель правления Проминвестбанка получал зарплату в 500 тыс. грн., и вроде бы нынешний временный администратор получает столько же», – говорит Юрий Кармазин.

По мнению депутата, порядок в банковском секторе можно навести, если НБУ начнёт вводить временные администрации и отбирать лицензии у банков, которые отказываются возвращать средства вкладчикам. «А если банк не может вернуть деньги, нужно начинать процедуру банкротства», – считает г-н Кармазин.

Впрочем, введённая Нацбанком с 21 января временная администрация в Укрпромбанке не успокоила его вкладчиков. Ведь вместе с ней в банке, занимающем 5-е место по объёму вкладов населения, ввели и полугодовой мораторий на удовлетворение требований вкладчиков, а это почти 8 млрд. грн.

В самом банке заявили, что дают возможность клиентам оформить депозиты на новый срок – не менее 6 мес. Похожий ответ получил и в Надра Банке, где происходящее назвали «временными трудностями с обеспечением касс банка наличными средствами». «Мы предлагаем своим вкладчикам продлить срок действия депозита на 1–2 месяца до стабилизации ситуации», – отметила глава пресс-службы банка Людмила Кузьменко.

Что касается Укрпромбанка, его положение осложняется тем, что средства физических лиц в нём составляют до 60% его пассивов, что является одним из самых высоких уровней в Украине. Из-за этого банк может быть неинтересен для потенциальных инвесторов, считают эксперты. «Акционеры банка, группа «Альфа-нафта», не обладают достаточными ресурсами для его поддержки. А слухи о продаже Укрпромбанка (структурам группы «Приват». – Фокус) пока не подтвердились», – отмечает аналитик Astrum Investment Management Сергей Фурса.

Эксперт напоминает, что Укрпромбанк является эмитентом облигаций на сумму 150 млн. грн. «Его неплатёжеспособность может привести к первому крупному дефолту среди финансовых учреждений в Украине», – прогнозирует Сергей Фурса.

Суд идёт

Владимир Стельмах советовал обманутым вкладчикам жаловаться в Нацбанк. «Через суд это будет долгая волокита, а если обратиться к нам, решение вопроса будет очень быстрым», – уверял он. Впрочем, Андрей Нечипоренко так и поступил, но «очень быстрого решения» так и не дождался.

Поэтому он обратился не только в НБУ, но и в прокуратуру. «Руководители банка управляют миллионами и должны нести ответственность, – рассуждает Андрей. – Если бы я не вернул кредит, банк бы отобрал у меня машину или квартиру. Но что делать вкладчикам, которые находятся в разных весовых категориях с банком?»

На этот вопрос юрист компании Magisters Ярослав Олейник отвечает однозначно: обращаться в суд. «Не исключается, конечно, и возможность обращения в НБУ, но эффективность этого способа защиты на сегодняшний день недостаточно высока», – считает он. По его мнению, в целом шансы вкладчика на взыскания с банка суммы депозита достаточно высоки, ведь финучреждение, отказывая в выдаче вклада, нарушает Гражданский кодекс.

Но рассмотрение дела в суде первой инстанции может занять от месяца (при пассивной позиции банка) до полугода и более (при активной позиции банка). Сроки рассмотрения дела в апелляционной инстанции меньше, но тоже могут меняться в зависимости от активности сторон дела. Кроме того, при подаче иска придётся заплатить судебный сбор – 1% от суммы депозита (но не более 1700 грн.).

Через суд рассчитывает вернуть свои деньги и Андрей Нечипоренко, который, не дождавшись реакции НБУ, сейчас готовит иск против банка «Киев». «Процедура может занять около трёх месяцев. Если решение суда вступит в силу, исполнительная служба сможет оперативно наложить арест на необходимую сумму», – рассказывает вкладчик-юрист. Но даже если он выиграет дело, есть риск, что банк «Киев» повторит судьбу Укрпромбанка и на требования кредиторов наложат мораторий.

Жестокое похмелье

Естественно, в нынешних условиях на пассивную позицию банкиров клиентам рассчитывать не приходится. «Банки пытаются правдами и неправдами оставить у себя деньги вкладчиков, – констатирует глава аналитического отдела компании Millennium Capital Виталий Хандельды. – Причины, по которым это происходит, для каждого банка разные: тут и их обязательства перед иностранными кредиторами иностранных банков, и вакханалия с раздачей кредитов внутри страны. Это жестокое похмелье после кредитного бума».

Но есть и другое мнение. По словам одного из вкладчиков Родовид Банка, сотрудник отделения провёл разъяснительную работу с людьми, стоящими в очереди за вкладами. «Он намекнул, что причина проблем – рейдерская атака на банк. И вроде бы с банком «Киев» похожая ситуация», – сказал собеседник Фокуса.

Как бы там ни было, вкладчики, побывавшие в переплёте с зависшим депозитом, советуют быть настойчивым, не поддаваться на уговоры банкиров и максимально формализовать общение с клерками. Например, обращаться в банк не устно, а с письменными заявками, требовать, чтобы банковские сотрудники при отказе ссылались на конкретные постановления, договор, законы – опять-таки в письменной форме.

Перед тем как подавать в суд, можно попытаться решить дело полюбовно. Например, направить письма в отделение банка, главный офис, Нацбанк и Фонд гарантирования вкладов, но обязательно с пометкой, что это обращение является попыткой досудебного урегулирования спора. Если дело всё же дойдёт до суда, вкладчик может потребовать от банка не только возврата депозита, но и возмещения морального ущерба, поскольку такое право предусмотрено Законом Украины «О защите прав потребителей».

«Конкретной шкалы расчёта морального вреда нет, – объясняет Ярослав Олейник. – Его размер указывается истцом и должен быть обоснованным. В каждом конкретном случае суд, учитывая обстоятельства дела, принимает решение о размере компенсации».

Положение усугубляется ещё и тем, что банкам становится всё сложнее получать выплаты по кредитам от заёмщиков. «Это палка о двух концах, – говорит Виталий Хандельды. – Либо банки будут давить заёмщиков, чтобы те вернули кредиты, либо не будут возвращать депозиты». Впрочем, эксперт не исключает, что некоторые банки не побрезгуют совместить сразу оба способа: усилить давление на заёмщиков, не отдавая денег вкладчикам.

При этом мало кто из финансистов сомневается в том, что проблемы со снятием депозитов ограничатся банками из «чёрного списка» Юрия Кармазина. «Проблема с ликвидностью присутствует не в отдельно взятых банках, она системна, – говорит директор аналитического департамента инвесткомпании Foyil Securities Агшан Мирзазаде. – Скорее всего, мы услышим о проблемах ещё не в одном банке».

Кто тут временные

Если платёжеспособность коммерческого банка находится под угрозой, в его работу вмешивается Нацбанк. Происходит это так:

1. Управление банка переходит от его акционеров в руки временного администратора. Им может быть чиновник НБУ либо независимый эксперт, действующий под строгим контролем Нацбанка.

2. Временный администратор сразу же после назначения обязан обеспечить сохранность активов и документации банка, а в течение месяца провести инвентаризацию его активов и пассивов.

3. Временный администратор, в частности, имеет право: продлевать или приостанавливать любые операции банка; разрывать любые соглашения с участием банка, если он считает их убыточными или ненужными банку; по согласию НБУ организовать продажу банка.

4. На период действия временной администрации НБУ может вводить мораторий на погашение требований кредиторов банка, в том числе на выдачу депозитов населению.

5. Если восстановить платёжеспособность банка или продать его не удаётся, НБУ объявляет о начале процедуры ликвидации.

Источник: Закон Украины «О банках и банковской деятельности»

Источник: ФОКУС