О системах интернет-платежей замолвите слово

В Интернете у традиционных средств оплаты прослеживаются существенные недостатки: наличными невозможно заплатить удалённо и в режиме реального времени, а банковские продукты, в том числе в силу своих технологических особенностей, не могут обеспечить должный уровень приватности, безопасности и стоимости при расчётах через Интернет. Особенно остро эти проблемы проявляются на рынках с неустоявшимися банковскими традициями и технически грамотным населением. Характерным примером подобного рынка являются страны СНГ, в том числе и Украина.

На сегодняшний день лидерами украинского рынка электронных платежей являются системы Интернет.Деньги и Вэбмани. По разным оценкам, пользователелями этих систем являются от 200 до 500 тысяч наших сограждан. Оборот систем в 2008 году составил более $100 млн. При этом только к системе Интернет.Деньги подключено более 100 украинских и 20 зарубежных интернет-магазинов.

Для того чтобы стать пользователем практически любой системы интернет-платежей, необходимо на своём компьютере установить программное обеспечение выбранной системы (интернет.кошелёк) и с его помощью открыть счёт в системе. После этого для осуществления расчётов в сети необходимо каким-либо образом пополнить свой счёт. Это можно сделать путём приобретения предоплаченной карточки, с помощью платёжного терминала, банковским переводом или у агента оператора системы.

Оплачивать в сети можно как простым переводом на указанный номер кошелька в выбранной системе, так и путём оплаты выставленного счёта (т. е., платёж за один клик). Следует отметить, что принципы тарифообразования у систем существенно отличаются. Например, у системы Вэбмани комиссионные возложены на плательщика, а у системы Интернет.Деньги взимаются с получателя платежа.

Динамично развивающийся рынок не мог не заинтересовать контролирующие органы. В августе 2008 было опубликовано постановление НБУ № 178, регулирующее деятельность систем электронных денег. Этим постановлением режим наибольшего благоприятствования фактически предоставлен одному из небольших участников рынка, а именно государственной НСМЭП (Национальная система массовых электронных платежей). Вот некоторые ограничения, которые указаны в постановлении:

– эмитенты электронных денег – коммерческие банки;

– погашение электронных денег осуществляется исключительно коммерческими банками;

– распространение по существующим до принятия постановления каналам (припэйд, терминалы, агенты и пр.);

– ограничения по суммам транзакций – 5000 грн.;

– по действующим системам – 1 год на выполнение требований этого постановления.

Последнее из описанных условий ставит перед основными участниками рынка нелёгкий выбор:

– договариваться с банками, отдавая в их руки, по сути, будущее своих систем;

– самим становиться банками;

– сворачивать бизнес.

В свою очередь вопросы обмена е-денег с системами других стран (Яндекс.Деньги, WMZ, WMR, PayPal) остались вне регулирования. Кроме того, на сегодняшний день ни налоговая инспекция, ни, собственно, НБУ не дали разъяснения относительно правил учёта электронных денег как банками, так и небанковскими учреждениями. И финансовый кризис, который по праву именуют кризисом доверия, в первую очередь накрыл банковские учреждения. В такой ситуации банки абсолютно логично направляют основные усилия на спасение действующих направлений. А с учётом общего снижения деловой активности в стране (в первую очередь инвестиционной) говорить о быстром восстановлении экономики и активном инвестировании в новые направления развития банковскими учреждениями не приходится. Может, НБУ стоит пересмотреть вопросы регулирования е-денег или, с учётом реального положения дел в банковском секторе, хотя бы увеличить переходный период для действующих систем?

Алексей Гришин,
www.imoney.ua