Внимание! Эта страница является архивной, возможно материалы опубликованные на ней уже устарели. С актуальной информацией для предпринимателей
вы можете ознакомиться в газете «Частный предприниматель».
Лозунг типа “Бесплатные кредиты!”, “Нулевой первоначальный взнос!” звучат уже просто смешно, но люди почему-то все еще верят такой рекламе. Это происходит из-за того, что многие не понимают, как формируется стоимость кредита. Как следствие: будущие заемщики не знают, как же выбрать действительно выгодные условия кредитования. Мы хотим дать подсказку читателям на случай, если понадобится обратиться в банк за финансовой поддержкой.
Дадут ли кредит?
Если заемщик является неблагонадежным для банка, то выбирать условия кредита ему не придется. Это современные реалии. Тогда его задача – просто получить кредит, желательно, конечно, с минимальными потерями. Неблагонадежность может иметь разные причины: возможно, кто-то хочет взять такой кредит на развитие бизнеса, который объективно с трудом вытягивает по материальным показателям, или же, наоборот, с легкостью может его погашать, но доказать банку документально этого не может (негативная кредитная история, проблемы с законом в прошлом и т. д.).
Что сколько стоит
Для того, чтобы выбрать наиболее выгодные условия кредитования среди банков, необходимо привести их к единому знаменателю. Но для начала все расходы, связанные с кредитованием, нужно разделить на: одноразовые (оплачиваются только при получении кредита) и постоянные (оплачиваются на протяжении срока кредитования).
Одноразовые расходы по кредиту состоят из комиссии за выдачу кредита, комиссии за перечисление (выдачу наличных) денежных средств (которая, по сути, ничем не отличается от первой) и разнообразных мелких платежей, таких как открытие счета, проверка документов и др. Называться они могут по-разному, главное понимать общий принцип таких комиссий – их нужно платить только при получении кредита и выражаются они либо в процентах от суммы кредита, либо в абсолютном значении.
Есть расходы на смежные услуги. Они зависят от целей кредита. Относить к ним нужно только те платежи, которые при кредитовании являются обязательными, а в остальных случаях от них можно отказаться. На примере автокредитования: сборы МРЭО нельзя отнести к смежным затратам, так как даже если клиент покупает автомобиль за собственные деньги, он в любом случае такие расходы понесет. А вот страховка КАСКО – это другое дело. Данный вид страхования не является обязательным, а требуется только при взятии автомобиля в залог под кредит. В последнее время банкиры активно прибегают еще к одному виду страхования – жизни заемщика (это необязательный платеж). Стоимость составляет от 0,35% до 1,5% суммы кредита. Ко всему этому можно добавить еще услуги нотариуса. По законодательству, если речь идет о кредите на приобретение автомобиля, то эта услуга необязательна, а если на приобретение недвижимости, то обязательна.
Теперь о постоянных расходах. Они состоят из годовой процентной ставки по кредиту и ежемесячной комиссии.
Отдельно следует остановиться на ежемесячной комиссии. Крайне важно знать, как она рассчитывается: на остаток задолженности или на сумму кредита. Если комиссия рассчитывается от остатка долга по кредиту, то с постепенным погашением задолженности размер этой комиссия будет уменьшаться. К примеру, 0,1% от 100 тыс. грн. будет составлять 100 грн. комиссии в первый месяц кредитования, а когда в течение полугода погасится 40 тыс. грн. и остаток кредита составит 60 тыс. грн., то комиссия уменьшится до 60 грн. Если же она рассчитывается от первоначальной суммы кредита, то клиент должен в течение всего срока кредита платить комиссию 100 грн., даже когда долг сократится до 200 грн.
При выяснении размеров всех этих платежей перед сотрудниками банка необходимо поставить четкий вопрос: “Сколько всего средств и на что я потрачу при оформлении и выдаче кредита?”. И добиться четкого ответа. На стороне клиента постановление Правления НБУ от 10.05.2007 г. № 168, согласно которому банк должен подробно раскрывать все кредитные условия даже по устному обращению клиента.
Чтобы рассчитать реальную ставку кредита, нужно:
– знать сумму кредита и срок, на который он будет взят;
– суммировать все комиссии банка и платежи смежным организациям (предварительно проверив, имеют ли они одинаковую базу начисления – сумма кредита);
– знать средневзвешенную сумму кредита (она показывает размер средней задолженности клиента на протяжении всего срока кредитования).
|
Пример Нужен кредит на приобретение нового автомобиля стоимостью 120 тыс. гривен. Предполагаемый срок кредитования – 7 лет (84 месяца), сумма кредита – 100 тыс. грн. |
Банк предоставил информацию об условиях кредитования. Полученную от банка информацию обо всех расходах, связанных с выдачей и обслуживанием кредита, можно свести в таблицу:
|
Одноразовые расходы |
Постоянные расходы |
|
|
Комиссии по кредиту |
По смежным услугам |
|
|
За выдачу кредита – 2% суммы кредита |
Страховка КАСКО – 6% суммы кредита |
Ставка по кредиту – 22% годовых |
|
За перечисление средств – 0,5% суммы кредита |
Страхование жизни – 1% суммы кредита |
Ежемесячная комиссия – 0,25% остатка кредита, или 3% годовых |
|
Другие комиссии – 300 грн., или 0,3% суммы кредита |
Нотариус – 400 грн., или 0,4% суммы кредита |
– |
|
Всего: 2,8% |
Всего: 7,4% |
– |
Обратите особое внимание на общую базу исчисления одноразовых расходов, так как стоимость автомобиля может отличаться от суммы кредита в связи с выплатой клиентом первоначального взноса. Так, комиссия 2% от стоимости автомобиля 120 тыс. грн. составляет 240 грн. Тогда как от суммы кредита (100 тыс. грн.) эта комиссия составит 200 грн.
То же самое касается и ежемесячной комиссии в постоянных расходах. Ее база расчета должна основываться на остатке задолженности. Данную комиссию можно перевести в годовые проценты (вместо ежемесячных) просто умножив на 12 (0,25% х 12 = 3% годовых).
Если же ежемесячная комиссия рассчитывается от первоначальной суммы кредита, то лучше ее перевести в раздел одноразовых расходов, при этом умножив на количество месяцев в сроке кредита. Ведь платить ежемесячную комиссию от первоначальной суммы кредита каждый месяц – это то же самое, что заплатить ее один раз наперед при получении кредита за весь срок кредитования от той же первоначальной суммы кредита (если не будет досрочного погашения всей суммы кредита).
Одно из главных правил – одноразовые расходы должны рассчитываться от первоначальной суммы кредита, постоянные – от остатка задолженности.
Определение и четкое понимание полной базы расчета важно, так как у каждого банка неприятные сюрпризы скрыты в разных местах, а описанный выше подход позволяет увидеть всю картину и объективно сравнить условия. Ведь на первый взгляд крайне выгодные условия могут оказаться просто издевательскими. И отказаться от них будет тем сложнее, чем позже они будут замечены.
Главный этап – расчет полной стоимости кредита.
Выше изложены все возможные составляющие стоимости кредита. Теперь нужно свести их в один показатель. Таковым может выступать реальная ставка кредита (РСК). Она показывает клиенту, сколько стоит каждая заимствованная им в банке денежная единица в среднем в течение всего срока кредитования. Главное – она учитывает все, что может влиять на стоимость заимствования. Определяется РСК по формуле:
РСК = сумма всех затрат по кредиту /
/ средневзвешенная сумма кредита /
количество лет кредитования х 100 +
+ полная годовая ставка по кредиту
Сумма всех затрат по кредиту рассчитывается как сумма одноразовых расходов по кредиту и одноразовых расходов по смежным услугам. Для нашего примера она равна: 2,8% + 7,4% = 10,2%. Данную ставку нужно привести в абсолютное значение, для этого умножаем ее на сумму кредита: 10,2% х 100 тыс. грн = 10 200 грн.
Теперь рассчитаем средневзвешенную сумму кредита (ССК), которая показывает размер средней задолженности клиента на протяжении всего срока кредитования, по следующей формуле:
ССК = Сумма кредита / (срок кредита в месяцах х
х 2) + (сумма кредита / 2) =
= 100 000 грн. /(84 мес. х 2) + (100 000 грн./2) =
= 50 595,24 грн.
Полная процентная ставка по кредиту в нашем случае равна 25% годовых (годовая ставка + ежемесячная, переведенная в годовую): 22% + 0,25% х 12.
Теперь подставим все полученные значения в формулу РСК:
РСК = 10 200 грн. / 50 595,24 грн. / 7 лет х 100 +
+ 25% = 27,88% годовых.
Таким образом, собрав необходимую информацию из интересующих банков и рассчитав реальную ставку кредита для каждого, можно наглядно определить самое интересное предложение на рынке.
Напомним, что важно учитывать смежные платежи, поскольку в одном банке при ставке 10% годовых будет стоять обязательное условие купить страховку КАСКО за 9%, а в другом банке, при 12% годовых, такого обязательства не будет.
Кроме ценовых факторов следует обращать внимание на такие дополнительные элементы, как возможность досрочного бесплатного погашения кредита, размер штрафных санкций в случае просрочки погашения кредита, размер первоначального взноса (на него может попросту не хватить денег), условия, при которых банк может в одностороннем порядке изменять кредитную ставку и др.
Все то же самое можно проделать и для других видов кредитования. При ипотеке специфика может быть в ценах на оценку залога, на его страхование или услуги нотариуса. При потребительском кредитовании – в том же страховании жизни или в ежемесячной комиссии. Особой “фишкой” таких кредитов стали ставки 0,001% годовых. Где же подвох? Чтобы расколоть этот орешек, достаточно сравнить цены на технику, продаваемую по таким кредитным условиям, с ценами в других магазинах. Вы увидите, что разница будет очень существенной, как раз на уровне средних ставок по таким кредитам. Надеемся, что, получив такое практическое пособие по сотрудничеству с банками по кредитованию, вы легко сможете выбрать самый выгодный вариант.
Елена Федак, консультант программы микрокредитования
