О повышении процентных ставок по кредитам

Письмо

Национального банка Украины

от 05.01.2009 г. № 40-210/34-62

Национальный банк Украины рассмотрел письмо Совета предпринимателей при Кабинете Министров Украины от 08.12.2008 № 275 о недопущении внесения изменений в кредитные договоры в одностороннем порядке и сообщает следующее.

Согласно статье 55 Закона Украины “О банках и банковской деятельности” (далее – Закон о банках) отношения банка с клиентом регулируются законодательством Украины, нормативно-правовыми актами Национального банка Украины и соглашениями (договорами) между клиентом и банком.

В соответствии со статьей 47 указанного Закона банки самостоятельно устанавливают процентные ставки и комиссионное вознаграждение по своим операциям. При этом банк не может предоставлять кредиты под процент, ставка которого является ниже от процентной ставки по кредитам, которые берет сам банк, и процентной ставки, выплачиваемой по депозитам. Банку также запрещается устанавливать процентные ставки и комиссионные вознаграждения на уровне ниже себестоимости банковских услуг в этом банке.

В соответствии с требованиями статьи 11 Закона Украины “О защите прав потребителей”, а также пункта 3.5 Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита, утвержденных постановлением Правления Национального банка Украины от 10.05.2007 № 168 (далее – Правила), банки имеют право изменять процентную ставку по кредиту лишь в случае наступления события, не зависящего от воли сторон договора, которое имеет непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов банка. Вместе с тем согласно требованиям указанного пункта Правил банки не имеют права изменять процентную ставку по кредиту в связи с волеизъявлением одной из сторон* (изменения кредитной политики банка).

Если договором о предоставлении кредита предусматривается возможность изменения процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения учетной ставки Национального банка или в иных случаях, банки обязаны в кредитном договоре указать правило, по которому изменяется процентная ставка по кредиту: что именно может служить основанием для изменения процентной ставки; факторы, которые будут свидетельствовать об обоснованности таких изменений; правило влияния рыночных условий на размер процентной ставки и т. п. В то же время отмечаем, что Национальный банк Украины не устанавливает для банков единых требований по формату вышеуказанных правил изменения процентной ставки.

Об изменении процентной ставки кредитодатель должен заранее в письменном виде уведомить заемщика. Без такого уведомления какое-либо изменение процентной ставки является недействительным.

Вместе с тем отмечаем, что Верховной Радой Украины в целях защиты прав и законных интересов клиентов банковских учреждений и прекращения практики одностороннего изменения условий заключенных кредитных договоров и договоров банковского вклада принят Закон Украины № 661-VI “О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно запрещения банкам изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке”**.

Кроме того, постановлением Правления Национального банка Украины от 04.12.2008 № 413 “Об отдельных вопросах деятельности банков” Национальный банк Украины рекомендовал банкам пересмотреть в сторону уменьшения процентные ставки по кредитам, предоставленным в иностранной валюте, с учетом качества состояния обслуживания заемщиками задолженности по основному долгу и процентам/комиссиям по ним, а также состояния доходности банка, в целях снижения рисков невыполнения заемщиками своих обязательств по таким кредитам.

Заместитель Председателя
Павел Сенищ