Получаем кредит для малого бизнеса?

«Деньги» выяснили, как и на каких условиях банки хотя бы иногда кредитуют малый и средний бизнес.

Банкиры хором уверяют, что готовы кредитовать предприятия малого и среднего бизнеса, – предлагают и овердрафты, и ипотеку, и займы покупки оборудования. В полутора десятках банков декларируют готовность выдать деньги – был бы заемщик хорош: «Главное – это чтобы в качестве залога выступала недвижимость, – объяснил менеджер отделения одного из крупнейших банков. – А компании было хотя бы лет пять». Вот только зачем такому крепкому хозяину кредит? Он наверняка и сам справится со своими проблемами.

Да и ставки сейчас заоблачно высоки – их с трудом могут позволить себе даже компании, работающие на «коротких» деньгах. «Наиболее востребованными являются кредиты в форме овердрафтов, а также кредиты на пополнение оборотных средств. Однако при нынешней стоимости ресурсов привлекать и обслуживать кредиты способны предприятия с коротким циклом оборачиваемости активов и короткими производственными циклами – легкая, пищевая промышленность, оптовая и розничная торговля», – отметил начальник отдела организации и развития каналов продаж CityCommerce Bank Богдан Кравченко.

Коротко и прозрачно

Чуть ли не единственный вид кредитования, который при нынешних ставках имеет смысл, – овердрафт. Он доступен сейчас практически всем предприятиям, работающим прибыльно. Такой краткосрочный заем для покрытия кассовых разрывов обычно выдается на срок до 30 дней – то есть его нужно погашать в течение месяца.

Сколько дают? В зависимости от среднемесячного оборота по счету предприятия за последние 3–6 месяцев. Обычно – до 50% среднемесячного оборота. Средние номинальные ставки по овердрафтам сегодня составляют 16–30% годовых. Добавьте к ним комиссии и издержки на оформление кредита – заключение договора залога, оценку недвижимости, страхование залогового имущества и т. п.

Большинство банков даже при выдаче овердрафта требуют предоставить в залог недвижимость, транспорт, товары в обороте или имущественные права на депозит. Правда, в некоторых банках компании могут получить беззалоговый овердрафт на сумму 100–300 тыс. грн. – если те обслуживаются в банке давно и имеют понятную схему движения денежных потоков.

«Сумма кредита напрямую зависит от размера поступлений на текущий счёт заёмщика, в некоторых случаях – от срока обслуживания в банке. Как правило, кредиторы разрешают своим клиентам уходить в минус на 15–30% от среднемесячных поступлений», – говорит начальник отдела региональной поддержки малого и среднего бизнеса Банка Кипра Марина Худякова.

Максимально возможный лимит зависит от предоставленного обеспечения. В большинстве случаев без залога получить овердрафт можно в размере не более 200–400 тыс. грн., добавляет банкир. Если предприятие показывает регулярный рост оборота по счету, банк может пересмотреть лимит овердрафта, увеличив его.

Условия предоставления овердрафта в крупных банках*

* Условия кредитующих МСБ банков из группы крупнейших по классификации НБУ, на 31.10.2013, изменения могут быть внесены без предупреждения.

** От среднемесячных поступлений на счет.

Пополнить надолго

Кредит на пополнение оборотных средств банки могут предоставить на 1–3 года. При этом, как и в случае овердрафта, предприятие должно предоставить залог.

В большинстве банков от клиента потребуют в качестве залога недвижимость, реже – ликвидный транспорт. Иногда в дополнение к залогу просят предоставить поручительство собственников и имущественные права на депозит.

«Кредиты на пополнение оборотных средств пользуются наибольшим спросом. Стандартные условия – это кредит до 24 месяцев, (номинальная) ставка на уровне 18–24%», – отмечает и.о. начальника управления кредитных операций Авант-Банка Анна Кузнецова.

Возможная сумма кредита рассчитывается банком, исходя из прибыльности предприятия, масштабов бизнеса и стоимости залогового обеспечения. Понятно, важна также кредитная история, добавляет зампред правления по вопросам розничного бизнеса УкрСиббанка Константин Лежнин.

Пополнять оборотные средства можно и за счет кредитной линии – такой вид займа сейчас предлагают некоторые банки. Обычно такие деньги обходятся несколько дешевле стандартных кредитов на пополнение оборотных средств, но они точно «короче». «Выдача каждого отдельного транша (кредитной линии) регулируется дополнительным договором, где оговаривается процентная ставка, которая непосредственно зависит от срока. Причем, чем срок короче, тем ставка ниже, и может доходить до стоимости межбанковских ресурсов +3-5 п. п. Сроки варьируются от 7 дней до 3 месяцев», – подсказывает г-жа Кузнецова.

Условия кредитования на пополнение оборотных средств в крупных банках*

* Условия кредитующих МСБ банков из группы крупнейших по классификации НБУ, на 31.10.2013, изменения могут быть внесены без предупреждения.

Колеса в кредит

Программы кредитования для покупки автотранспорта есть практически у всех банков, которые работают с малым и средним бизнесом. Но берут такие кредиты нечасто – бизнес предпочитает оформлять транспорт в лизинг. Либо берет льготные кредиты у банков, связанных с поставщиками техники определенных брендов.

Стандартные программы автокредитования предполагают срок 3–7 лет, собственный взнос клиента – на уровне 20–30% и номинальные ставки – 17-24% годовых. «Ставки по кредитам на покупку автотрансопрта с начала года плавно снижались, достигнув к октябрю уровня 20–21% годовых. Эти тенденции актуальны и сейчас, впрочем, осенью темп падения ставок сильно замедлился», – говорит начальник управления создания и продвижения продуктов МСБ «Банка Национальный кредит» Борис Шарипов. Ожидать снижения ставок и улучшения других условий (срок, размер аванса) в этом году не стоит, прогнозирует банкир.

Реально сэкономить при покупке авто в кредит малому бизнесу помогают партнерские программы: уже сейчас автозаймы по программам, совместным с дилерами или автосалонами, можно оформить под номинальную ставку 11–15% годовых, что в 1,5–2 раза дешевле стандартных предложений. Лизинг интересен не только налоговыми последствиями для бизнеса, но и возможностью взять его по низкой, «валютной», ставке. Правда, основная сумма задолженности по лизингу в таком случае также будет привязана к валюте.

Условия автокредитования для бизнеса в крупных банках*

* Условия кредитующих МСБ банков из группы крупнейших по классификации НБУ, на 31.10.2013, изменения могут быть внесены без предупреждения.

** При первоначальном взносе – 50% и сроке кредита – 36 мес.                   

*** На примере кредитования покупки автомобилей по одной из партнерских программ.

**** Принципиальных ограничений нет.

Заем на крышу

Дороговизна денег привела к тому, что бизнес весьма редко обращается за ипотекой. Судите сами: собственный взнос в размере 30–40%, срок кредита – 3–7 лет и цена займа 23–28% годовых (номинальная ставка). Более выгодные условия – скорее, исключение, чем правило. «Появляются очень лояльные для МСБ кредитные продукты для реализации ипотеки, которая перешла в собственность банка как залог по кредитам. В этом случае ставка по кредиту и участие собственными средствами в покупке могут быть значительно снижены», – уверена Ирина Зюзина. Иногда можно использовать для покупки коммерческой недвижимости рассрочку от застройщика – но такие случаи, в отличие от рынка первичной жилой недвижимости, крайне редки.

Условия ипотеки для бизнеса

1. Заемщик – стабильное и доходное предприятие с высоким уровнем рентабельности.

2. Сумма кредита – не более 70% от стоимости недвижимости.

3. Срок кредита – 3–5 лет.

4. Процентная ставка по кредиту: 23–28% годовых.

Деньги на инструмент

Еще реже, чем ипотеку, предлагают банки сегодня кредиты для покупки техники и оборудования. Ведь такое имущество финансистам в качестве залога не нравилось всегда. А сейчас – тем более. Причин две: оно малоликвидно в принципе, его сложно изъять и продать физически.

Поэтому номинальные ставки по таким кредитам достаточно высоки – 20–26% годовых. Собственный взнос составляет 30–50%, а срок кредитования – 1–3 года.

«Получить кредит может любая компания, которая имеет положительную кредитную историю, стабильные положительные финансовые показатели, может предоставить долю собственных средств от 30%. К сожалению, в нынешних сложных условиях количество потенциальных клиентов, у которых желание получить кредит совпадает с возможностью его обслуживания, весьма ограничено», – сожалеет Богдан Кравченко.

Если уж клиент все-таки просит кредит на покупку оборудования, то банк тщательно его проверяет – всматривается в его финансовую отчетность и репутацию. «Главным требованием банков к предприятиям являются ведение прозрачного бизнеса, наличие внятной бизнес-стратегии и успешного опыта предпринимательской деятельности, – объяснила начальник управления активных операций МСБ Пивденкомбанка Эльвира Шидлось. – Банк должен быть уверен в платежеспособности заемщика».

Иногда есть смысл заручиться поддержкой компании, поставляющей оборудование: та может и лизингового партнера посоветовать и в банке заручиться поддержкой. Но случается такое крайне нечасто и разве что при поставках каких-то весьма стандартных видов оборудования. «Экзотику» почти всегда приходится покупать за свои.

Условия кредитования покупки оборудования

1. Заемщик – успешное платежеспособное предприятие с положительной кредитной историей.

2. Сумма кредита – не более 70% от стоимости оборудования.

3. Срок кредита – 1–3 года.

4. Процентная ставка по кредиту – 20–26% годовых.