Оптимальное КАСКО: баланс цены и защиты

Гибкие условия — одно из преимуществ страховки КАСКО. Страхователи могут увеличивать или уменьшать конечную стоимость полиса, устанавливая определенный баланс между размером тарифа и качеством страховой защиты.

Гибкие условия

В договоре страхования авто может присутствовать несколько гибких условий с 1–2 альтернативными вариантами:

• способ расчета компенсации — с учетом или без учета износа;
• территория действия — Украина, Украина + Европа;
• способ компенсации ущерба — оплата ремонта (оплата счета СТО) или денежное (выплата деньгами) возмещение;
• набор рисков — полный или частичный;
• франшиза — от 0% до 10%;
• водители за рулем — наличие или отсутствие ограничений по стажу и возрасту;
• условия ночного хранения авто — на конкретной стоянке или где угодно.

На заметку: для снижения стоимости страховки авто водителю придется выбирать более «жесткий» или менее выгодный вариант того или иного условия.

Набор рисков

Автомобиль можно застраховать от всех стандартных рисков или только от некоторых. Большинство страховщиков предлагают на выбор два варианта защиты:

• полное КАСКО — ДТП, угон, противоправные действия третьих лиц (ПДТЛ), стихийные бедствия, взрывы, пожары, падение предметов, столкновение с животными и препятствиями;
• частичное КАСКО — ДТП и угон.

Совет: при выборе программы оценивайте степень вероятности наступления страховых событий. Если Вы храните автомобиль на улице — возрастают риски угона и ПДТЛ. Если живете рядом с деревьями/водоемом или часто ездите на машине за город — увеличиваются риски стихийного бедствия, падения предметов и столкновения с животными.

Франшиза

Если водитель согласится включить в договор франшизу 0,2–10% от страховой суммы КАСКО, цена полиса ощутимо уменьшится. Размер скидки зависит от величины процента: чем больше цифра, тем дешевле обойдется страховка.

Процент рассчитывается не от компенсации, а от рыночной стоимости автомобиля. Страховщик определяет размер франшизы при заключении договора. В дальнейшем эта сумма будет вычитаться из каждой страховой выплаты.

Пример: на момент заключения договора машина оценивалась в 500 000 грн. Клиент решил снизить цену полиса КАСКО, для чего установил франшизу по повреждениям (5%) и угону авто (10%). Если автомобиль повредится в ДТП, страховая компания выплатит на 25 000 грн меньше. Если авто угонят, размер компенсации будет уменьшен на 50 000 грн.

Совет: при выборе размера франшизы ориентируйтесь на личную статистику — количество визитов на СТО за год и средний чек за ремонт деталей вашего авто.

Способ расчета компенсации

Детали и узлы со временем изнашиваются, поэтому рыночная стоимость автомобиля постепенно уменьшается. Через год после покупки машина стоит уже на 16% дешевле, спустя 2 — на 28%, спустя 3 — на 40%. «Возрастные» авто старше 6–8 лет оцениваются всего в 30% от изначальной стоимости.

По условиям страхования КАСКО поврежденные детали с любой степенью износа заменяются на новые запчасти. Если страхователь согласится на расчет компенсации с учетом износа, страховщик снизит стоимость полиса на 20–30%, но при этом будет уменьшать расходы на ремонт/замену запчастей на процент износа (амортизации).

Пример: общая стоимость ремонта 5-летнего автомобиля после ДТП составила 20 000 грн. При расчете страховщик умножил на процент амортизации (60%) расходы на замену запчастей (12 000 грн.), за счет чего сумма выплаты была уменьшена на 7200 грн и составила 12 800 грн.

Совет: соглашайтесь на расчет с учетом износа, если возраст автомобиля не превышает 3 лет, а размер франшизы — 1%.

Опции

Дополнительные опции повышают стоимость полиса, но в дальнейшем экономят время (а зачастую и деньги) страхователя.

Прежде чем отказываться от услуги, рассмотрите ее преимущества:

• Техпомощь в дороге — не придется платить за вызов мобильной бригады (дозаправка, зарядка аккумулятора, мелкий ремонт) и эвакуатор.
• Экспресс урегулирование — не нужно оформлять справки от компетентных органов и возить документы в офис, выплаты за небольшой ущерб приходят на карту или банковский счет.

На заметку: онлайн калькулятор КАСКО производит расчет стоимость стандартной страховки авто. Если вы хотите индивидуальные расчет тарифа, Вы можете обсудить этот вопрос с менеджером страховой компании.