Внимание! Эта страница является архивной, возможно материалы опубликованные на ней уже устарели. С актуальной информацией для предпринимателей вы можете ознакомиться в газете «Частный предприниматель»
В нынешних экономических условиях отношения между банком и клиентом требуют от предпринимателей особой юридической грамотности. В настоящее время некоторые банки, в особенности те, кому непросто держаться на плаву, склонны “получить” с клиента по максимуму, порой идя вопреки требованиям законодательства. В последнее время предприниматели сталкиваются с тем, что банки несвоевременно выполняют поручения субъектов хозяйствования по перечислению денежных средств*. Насколько это правомерно, мы спросили у Владимира Дона – академика, уполномоченного Госкомпредпринимательства по вопросам защиты прав предпринимателей Днепропетровской области. Вот что он ответил.
– Имеет ли право банк не выполнить поручения клиента?
– Действительно, в последнее время участились случаи, когда банк осуществляет платежи со значительной просрочкой. От таких действий банка клиент, как правило, не только испытывает неудобства, но и несет убытки (штрафные санкции за нарушение обязательства). Статьей 8 Закона Украины от 05.04.2001 г. № 2346-III “О платежных системах и переводе средств в Украине” и ч. 3 ст. 1068 Гражданского кодекса Украины (далее – ГКУ – ред.) установлено, что банк обязан выполнять расчетные документы в течение операционного времени банка в день поступления расчетных документов. Если расчетный документ поступает в банк по окончании операционного времени, банк обязан выполнить поручение клиента не позднее следующего рабочего дня. Указанная норма содержится и в п. 2.19 Инструкции о безналичных расчетах в Украине в национальной валюте, утвержденной постановлением Национального банка Украины от 21.01.2004 г. № 22.
Согласно ст. 526 ГКУ обязательство должно выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями ГКУ. Согласно ст. 629 ГКУ договор является обязательным для выполнения сторонами.
Статьей 1066 ГКУ определено, что банк гарантирует клиенту право беспрепятственно распоряжаться средствами на его счете. Кроме того, банк не имеет права определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные договором или законом, направления. Также банки не должны ограничивать право клиента распоряжаться денежными средствами по собственному усмотрению.
В соответствии с ч. 3 ст. 1068 ГКУ банк обязан по распоряжению клиента выдать или перечислить с его счета денежные средства в день поступления в банк соответствующего расчетного документа, если иной срок не предусмотрен договором банковского счета или законом.
Приведенные законодательные нормы свидетельствуют о том, что банк обязан выполнить поручение клиента по перечислению денежных средств своевременно.
– А если в банке введена временная администрация, может ли это быть основанием для задержки платежей?
– Введение временной администрации не освобождает банк от обязанности выполнить платежные поручения клиента. Аргументом для такого утверждения может служить следующее. Статьей 85 Закона Украины от 07.12.2000 г. № 2121-III “О банках и банковской деятельности” установлено, что мораторий вводится Национальным банком Украины в период деятельности временной администрации в целях создания благоприятных условий для возобновления финансового состояния банка на срок не более шести месяцев.
Мораторий не распространяется на обслуживание текущих операций, осуществляемых временным администратором, на требования по выплате заработной платы, алиментов, возмещения вреда, причиненного здоровью и жизни граждан, авторского вознаграждения, а также на удовлетворение требований кредиторов, возникших по обязательствам банка в период действия временной администрации банка.
То есть по своему содержанию мораторий является специальной мерой, которая направлена на восстановление финансового состояния банка за счет временного прекращения последним выполнения имущественных обязательств перед кредиторами.
Кто считается кредитором банка, указано в статье 2 Закона о банках и банковской деятельности – это юридическое или физическое лицо, которое имеет документально подтвержденные требования к должнику относительно его имущественных обязательств (следовательно, под “должником” в данном случае понимается банк). Зато клиент банка – это любое физическое или юридическое лицо, которое пользуется услугами банка.
Таким образом, владельцы текущих счетов, открытых в учреждении банка, не являются кредиторами банка относительно средств, которые хранятся на соответствующих счетах, ведь эти средства принадлежат не банку, а владельцам счетов. Поэтому на операции с этими средствами никоим образом не может распространяться мораторий.
Остановка выполнения банком имущественных обязательств во время действия моратория на удовлетворение требований кредиторов означает, что в целях возобновления платежеспособности банк временно прекращает рассчитываться по собственным долгам, за счет чего аккумулирует собственные средства и собственное имущество, предотвращая таким способом последующее банкротство и ликвидацию.
Обязательство банка “выполнить поручение клиента по переводу средств” не является денежным обязательством. Ведь клиент в данном случае не требует от банка уплаты принадлежащих последнему денег, а поручает выполнить определенную операцию с собственными деньгами. То есть обязательства банка перед клиентом заключаются в предоставлении услуги, а не в уплате денег.
Приведенные аргументы дают клиенту банка основание обращаться в суд с исковыми требованиями обязать банк выполнить платежные документы путем перечисления суммы с текущего счета клиента на счет получателя средств. Судебная практика по данному виду споров достаточно многочисленна и свидетельствует о принятии решений в пользу клиентов банка.
Беседовала Наталия Щербак, зам. главного редактора
_______________
* О том, что думают по этому поводу в Нацбанке, Минюсте и Фондах социального страхования, читайте в предыдущем номере “Частного предпринимателя”.
