Автомобиль – это не только удобно, но часто и необходимо, особенно предпринимателям. Обычно после долгого процесса выбора, покупки и оформления возникает тревога, как уберечь автомобиль от чужой халатности, угона или других неприятностей? Ответ один – страховать.
Существует три подвида автострахования: обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), страхование КАСКО и страхование водителя и пассажиров от несчастного случая. Подробнее остановимся на одном из них – страховании КАСКО.
КАСКО – это комплексное страхование автотранспортных рисков, включающее страховую защиту самого автомобиля от широкого диапазона рисков, а также страхование гражданской ответственности собственника, водителя и пассажиров от несчастного случая во время нахождения в застрахованном автомобиле.
К рискам в данном случае относятся:
– повреждение или уничтожение автомобиля вследствие аварии (столкновения, наезда, опрокидывания, падения);
– пожар, самовозгорание, стихийное бедствие и действия непреодолимой силы (буря, ураган, смерч, цунами, шторм, град, обвал, лавина и т. п.);
– кража деталей, бой стекол и других противоправных действий третьих лиц;
– попадание камней, падение предметов и других несчастных случаев;
– угон транспортного средства, повреждение при угоне.
Все вышеперечисленные страховые события конкретизируются в договоре страхования.
Страховка вновь приобретенного автомобиля по КАСКО зачастую является обязательной при получении автокредита, и услуга эта значительно бьет по карману автовладельца. Уплатив солидную сумму за страховку, он начинает верить в то, что теперь ему ничего не страшно и неприятности с лихвой окупит страховая компания.
Но так ли все безоблачно, как расписывает страховой агент?
Рекомендации при оформлении страховки
Прежде чем подписать договор со страховой компанией, необходимо обратить внимание на список рисков, тогда будет понятно, выплатит компания деньги за поцарапанную хулиганами дверь или этот случай не войдет в разряд страховых?
Внимательно читайте все условия договора: возможно страховщик потребует оставлять автомобиль только на охраняемой территории, в противном случае денег вам не видать. Примечания мелким шрифтом очень часто вообще игнорируются, а это может стать причиной того, что в выплате вам откажут. Обратите внимание на сроки выполнения компанией своих обязательств, ведь ждать годами ремонта поврежденного бампера не хочет никто.
При покупке полиса нужно знать, в каких случаях можно рассчитывать на страховую выплату и от чего КАСКО страхует. Ведь этот вид страховки заключает в себе возможность страхования от достаточно большого спектра рисков, нанесенного ущерба и хищения транспортного средства. Часто те пункты, с которыми вы можете не согласиться, находятся на обратной стороне договора КАСКО, или же страховщики просто не расскажут вам о сомнительных пунктах.
Ниже приведены рекомендации, которые позволят принять правильное решение:
1. Читайте договор страхования. Иногда при подписании договора многих больше интересует стоимость полиса (желательно наименьшая) и скидки, которые можно получить за счет повышения франшизы и снятия ряда важных опций, но не все обращают внимание на неуказанные в договоре нюансы, которые могут обернуться не самым выгодным образом.
2. Не игнорируйте формулировки в той части страхового договора, где идет речь об угоне. Термин “угон” имеет несколько трактовок. Первая используется в уголовном законодательстве, в ней понятие угона достаточно широкое и охватывает все возможные страховые случаи. Вторая имеет иной смысл, более узкий, и содержит много нюансов в пользу страховой компании. Эти нюансы могут весомо ограничивать в возможном страховом случае. Подписывая такой договор, страхователь должен задуматься.
3. Избегайте ограничений. Часто в договоре может оговариваться, что КАСКО действует при угоне машины в ночное время (с 18:00 до 8:00) только при условии нахождения автомобиля на платной стоянке (адрес должен быть указан) и с включенной сигнализацией. При несоблюдении этих условий выплата не производится.
4. Обращайте внимание на сроки выплаты. Есть страховые компании, в договорах которых отмечается, что страховка выплачивается только после закрытия уголовного дела, а, как известно, судебные процессы длятся очень долго.
Выплаты по КАСКО практически никогда не осуществляются в случаях, если:
– клиент в момент аварии был пьян; находился под воздействием наркотических или медикаментозных средств; не входил в число лиц, допущенных к управлению автомобилем; находился за рулем без водительских прав;
– произошло изъятие транспортного средства по решению суда.
Цена полиса
Стандартно договор страховки КАСКО распространяется на штатную комплектацию автомобиля, т. е. на то, что было установлено на заводе-изготовителе, но дополнительно страхователь может застраховать и установленное оборудование.
1. Стоимость полиса страхования КАСКО зависит, в первую очередь, от размера франшизы, т. е. величины собственного удержания* при наступлении страхового события. Ущерб, причиненный автомобилю или дополнительному оборудованию менее установленной суммы франшизы, не возмещается.
Если ущерб будет больше установленного размера франшизы, оговоренной в договоре страхования, он подлежит возмещению за ее вычетом. Франшиза может либо устанавливаться в виде процентов относительно страховой суммы, либо определяться в абсолютных единицах, например $100, $200, 500 грн. Размер франшизы в одних компаниях жестко регламентирован, в других может выбираться страхователем. Но чем больше франшиза (больше собственное участие страхователя в покрытии ущерба), тем меньше страховой взнос, уплачиваемый страховой компании.
Высокая франшиза вынуждает страхователя покрывать за счет своих собственных средств мелкие, но часто встречающиеся убытки. В некоторых компаниях франшиза может изменяться в зависимости от виновности или невиновности водителя в дорожно-транспортном происшествии (ДТП).
2. На стоимость полиса влияют также условия страхования с учетом или без учета износа заменяемых запчастей. У некоторых компаний даже в первый год выплаты осуществляются с учетом износа заменяемых при ремонте деталей. Этот нюанс не всегда разъясняется клиентам, а банки, выдающие кредит, также не уделяют этому фактору должного внимания. При этом величина тарифа существенно уменьшается, что и привлекает клиентов. Ведь страховка – это дополнительные расходы при кредитовании.
3. Не менее значимыми при определении стоимости полиса являются условия постоянства страховой суммы в договоре страхования. Не все компании имеют смелость предложить страхователям и банкам такие условия страхования. Ведь по статистике 36% застрахованных совершают за период действия полиса две и более аварии. Следовательно, может случиться так, что после второго убытка размер оставшейся страховой суммы не покроет размера неоплаченного кредита за автомобиль. Но страховые компании и банки об этом не задумываются – зато тариф маленький.
Оценка автомобиля
Возникает вопрос: как правильно оценить автомобиль? Основными факторами, которые определяют стоимость автомобиля и учитывают страховые компании, являются:
– марка (модель и комплектация) транспортного средства;
– год выпуска;
– пробег автомобиля.
Для оценки новых авто их стоимость берется из договора купли-продажи. В случае с подержанными машинами основой для расчета КАСКО является стоимость такого же нового авто по ценам официального дилера.
Если автомобиль официально не продается в Украине или его выпуск прекращен, за основу берется его стоимость, указанная в специализированных каталогах (“Бюллетень автотовароведа”) или периодических изданиях.
На стоимость практически одинаковых авто влияют дополнительные факторы:
– состояние автомобиля;
– история эксплуатации (наличие ДТП в прошлом);
– количество текущих и капитальных ремонтов;
– установленное дополнительное оборудование.
Иногда подержанный автомобиль оценивается дороже, чем новый. Такие случаи встречаются часто. Это объективно вызвано тем, что стоимость транспортного средства в долларах или в евро уменьшилась согласно износу, однако из-за девальвации национальной валюты выросла их цена в гривне.
Кроме того, в настоящее время страховые компании подняли на 10–15% тарифы автокаско для определенных марок автомобилей, которые приносят больше всего убытков. Это вызвано тем, что согласно исследованиям, проведенным страховыми компаниями, установлено, что степень повреждения разных автомобилей в результате одного и того же страхового события напрямую зависит от конструктивных особенностей конкретных марок и моделей машин, а не от их стоимости. В результате удара одинаковой силы мощный внедорожник получит лишь пустяковые вмятины, а хрупкий автомобиль китайского производства потребует серьезного ремонта. Поэтому начал формироваться своего рода черный список марок, ремонт которых после ДТП выливается в наибольшие затраты. Есть еще такое понятие, как “повышенная аварийность” тех или иных марок автомобилей. В разгар кризиса финансисты, которые еще в прошлом году могли себе позволить крупные погрешности, стали тщательнее высчитывать, кто чаще всего попадает в ДТП.
В перечень “аварийных” попали машины бюджетного и бизнес-класса:
– Chevrolet (Aveo, Lacetti);
–
– Volkswagen (Passat, Golf, Jetta);
– Hyundai (Sonata, Elantra, SantaFe, Getz);
– Honda (Accord, Civic);
– Skoda (Octavia, Fabia, А5);
– Mazda (СХ7, 3, 6).
У страховых компаний, работающих с залоговыми авто, картина выглядит иначе. Чаще всего в аварии попадают “ЗАЗ”, “ВАЗ”, Daewoo Lanos, “Таврия”, “Славута” и Chevrolet Aveo.
Кроме того, страховщики начали повышать тарифы по КАСКО и для машин, ремонт которых в последнее время особенно активно дорожает на фирменных СТО, в первую очередь из-за роста цен на запчасти после подорожания доллара и евро.
Перечень наиболее дорогих для страховщиков традиционно возглавляют автомобили премиум-класса: Porsche, Jaguar, Land Rover, Maserati и т. д. Также можно выделить некоторые модели Hyundai, Toyota, Mercedes-Benz, Volkswagen, Mazda, Honda и KIA.
Цены на запчасти у их официальных дилеров за последние три-четыре месяца выросли на 10–45%, а то и 60%. При этом авторизованные сервисы, как всегда, стремятся заработать всеми способами – навязывая клиентам и страховым компаниям ремонтные работы, в которых зачастую нет необходимости.
Еще одна категория транспортных средств, которую недолюбливают страховщики, – наиболее часто угоняемые машины. Рейтинг полюбившихся преступникам марок и моделей компании обновляют ежегодно. К примеру, в 2009 году наблюдалась тенденция по угонам автомобилей японского производства – Lexus, Toyota и Honda. В 2007–2008 годах в лидерах были немецкие машины модели Volkswagen. Сегодня популярными для угона являются авто массового сегмента, такие как Daewoo; их угоняют лишь для того, чтобы разобрать на запчасти, спрос на которые стабильно высокий.
Вышеперечисленный список, так сказать, проблемных для страховых компаний автомобилей достаточно широк и, выбирая себе хорошего железного коня, не попасть в него трудно. Но не стоит полностью полагаться на исследования страховщиков. Обратите внимание на то, каким образом компания оценивает стоимость авто: страховщики, ссылаясь на некую электронную базу данных, часто грешат завышением суммы, чтобы максимально увеличить стоимость полиса КАСКО. Доказать реальную стоимость автомобиля не так уж и сложно: достаточно показать газетные объявления о продаже похожего автомобиля в специализированной прессе. Впрочем, занижать цену авто в погоне за экономией на страховке тоже не стоит, поскольку в случае угона или полного уничтожения имущества выплатят ту сумму, которая указана в договоре.
Оформление договора
Детально изучив условия и порядок страхования и определившись со стоимостью автомобиля, можно приступать к оформлению договора.
Для этого необходимы следующие документы:
– удостоверение водителя, внутренний (общегражданский) паспорт, копия справки о присвоении идентификационного номера страхователя;
– свидетельство о регистрации транспортного средства;
– документ, подтверждающий право владения, пользования или распоряжения транспортным средством (доверенность, договор аренды, лизинга и др.);
– документы, подтверждающие стоимость транспортного средства и дополнительного оборудования, установленного на нем (если таковое имеется).
Договор страхования КАСКО, по которому предусмотрено возмещение ущерба, причиненного автомобилю, может заключить как его собственник, так и водитель, управляющий им по доверенности. Но здесь есть некоторые особенности.
Если это обычная письменная доверенность на право управления транспортным средством, то выгодоприобретателем может быть только владелец данного транспортного средства, т. е. лицо, имеющее имущественный интерес.
В случае если в доверенности четко указано, что доверенное лицо имеет право на страхование и получение страхового возмещения, то выгодоприобретателем может быть и водитель, управляющий данным транспортным средством по доверенности. При этом в договоре страхования КАСКО также необходимо указать, сколько лиц допущено к управлению. Чем больше лиц может управлять застрахованным автомобилем, тем выше страховой тариф. Речь может идти об увеличении на 10–20%.
Важно отличать генеральную доверенность от доверенности на право управления автомобилем.
Генеральная доверенность дает право:
– пользоваться и управлять принадлежащим владельцу автомобилем;
– следить за техническим состоянием машины;
– представлять владельца автомобиля в органах ГАИ;
– проходить техосмотр;
– расписываться за владельца и выполнять все действия, связанные с данным поручением.
Генеральная доверенность должна быть нотариально удостоверена, без нее вы сможете заключить договор страхования только в пользу собственника автомобиля либо лица, имеющего генеральную доверенность на автомобиль.
В большинстве случаев, по умолчанию, договоры страхования оформляются только на владельца авто, вписанного в техпаспорт транспортного средства. Если же впоследствии оформляется доверенность на вождение для членов семьи, ближайших друзей или коллег, возникает некий казус – полисы оформлены на владельца, а за рулем будет находиться другой человек. Напрашивается вопрос: как вносить в полис какие-либо изменения?
Изменения в полис
Вариант, что автомобилем может управлять также доверенное лицо, желательно заранее предусмотреть при составлении договора. Если же необходимость в этом возникла после его подписания, нужно обратиться в свою страховую компанию и оформить приложение к договору. Согласно законодательству клиент должен уведомлять компанию об изменении степени риска. А вождение другим человеком (с другим стажем водителя, другого возраста и т. п.) меняет степень риска, поэтому необходимо внести соответствующие изменения в суть договора. Если этого не сделать и машина пострадает в ДТП, у страховщиков будут законные основания отказать в возмещении ущерба. Естественно, с изменением степени риска меняется и размер страховой премии.
К сожалению, невозможно предугадать все повороты судьбы и подстелить соломку там, куда придется падать. Каким образом страховать четырехколесного друга, каждый решает сам. Но если хорошо подумать, действительно важным является не высокая гарантия страховых выплат в случае ДТП, а избежание наступления таких страховых случаев. Ведь здоровье не купишь. Даже с хорошей страховкой не надо забывать о тех, кто ждет вас дома. Будьте осторожны и внимательны за рулем. Ни гвоздя вам и ни жезла!
Елена Войтюк, независимый консультант
__________
* Собственное удержание страхователя – часть ущерба, которая остается на риске страхователя и не покрывается страховым возмещением. (Прим. редакции.)
