Внимание! Эта страница является архивной, возможно материалы опубликованные на ней уже устарели. С актуальной информацией для предпринимателей вы можете ознакомиться в газете «Частный предприниматель»
В редакцию газеты все чаще обращаются предприниматели с просьбой разъяснить, как им бороться с незаконными действиями банков, не возвращающих вклады, задерживающих платежи и др. Особенно много вопросов возникает в случаях введения в банке моратория на удовлетворение требований кредиторов либо ликвидации таких банковских учреждений.
Мораторий на удовлетворение требований кредиторов
Физическим лицам следует знать, что в случае введения в банке временной администрации и моратория на удовлетворение требований кредиторов выдача депозитов, срок действия которых не закончился, прекращается, а выплата других платежей осуществляется по графику, утвержденному временным администратором.
Мораторий вводится НБУ не более чем на три месяца, но в дальнейшем он может быть продлен на такой же срок.
Во время действия моратория:
– запрещается осуществлять взыскание на основании исполнительных документов и других документов, на основании которых осуществляется взыскание, и применять меры, направленные на обеспечение такого взыскания в соответствии с законодательством Украины;
– не начисляются неустойка (штраф, пеня), другие финансовые (экономические) санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств перед кредиторами и обязательств по уплате налогов и сборов (обязательных платежей).
Возможные действия гражданина:
1. Письменное обращение к временному администратору банка с требованием вернуть депозит, срок выдачи которого уже наступил, с пояснением своего требования соответствующими положениями заключенного договора и положениями действующего законодательства Украины, а также с требованием предоставить письменный ответ по существу вопроса в определенный гражданином срок. Обращение должно быть подготовлено в двух экземплярах, один экземпляр подается временному администратору, на втором сотрудниками банка проставляется отметка о дате его принятия, или это обращение направляется в адрес администратора ценным письмом с описью вложения.
2. Письменное обращение к Национальному банку Украины с требованием принять соответствующие меры в целях обеспечения своевременного возврата денежных средств в соответствии с заключенным Договором банковского вклада. Это обращение направляется в адрес НБУ ценным письмом с описью вложения.
3. Обращение в суд в целях защиты своих прав, в том числе права собственности на депозитный вклад, и с требованием возврата вклада в принудительном порядке. Отметим, что для открытия производства по делу, кроме подготовки обоснованного искового заявления со ссылками на нормы законодательства, которые непосредственно были нарушены банком, а именно: ст. 3, 316–321, 387, 1060, 1212 Гражданского кодекса Украины (далее – ГКУ), следует также подготовить пакет документов для суда в соответствии со ст. 119 и 120 Гражданского процессуального кодекса Украины.
Исковое заявление должно содержать:
– наименование суда, в который подается заявление;
– имя (наименование) истца и ответчика, а также имя представителя истца, если исковое заявление подается представителем, их местожительство или местонахождение, почтовый индекс, номер средства связи, если такой известен;
– содержание исковых требований (требование об обязанности банка вернуть денежные средства);
– цену иска относительно требований имущественного характера;
– изложение обстоятельств, которыми истец обосновывает свои требования;
– указание доказательств, подтверждающих каждое обстоятельство, наличие оснований для освобождения от доказывания;
– перечень прилагаемых к заявлению документов (копии депозитного договора, квитанции, подтверждающие внесение денежных средств на депозитный счет, копия паспорта и идентификационного номера и др.).
К исковому заявлению прилагаются документы, подтверждающие уплату судебного сбора (1% суммы вклада, но не более 1 700 грн.) и оплату расходов на информационно-техническое обеспечение рассмотрения дела (236 грн.). Реквизиты для уплаты судебного сбора и ИТО можно узнать в суде, в который будет подаваться исковое заявление. Если исковое заявление подается представителем истца, к исковому заявлению прилагается копия доверенности, оформленной нотариально. Также истец должен приложить к исковому заявлению его копии и копии всех прилагаемых к нему документов, в соответствии с количеством ответчиков и третьих лиц. Сформировав пакет документов, его можно подать или лично через канцелярию суда, или направить ценным письмом с описью вложения в адрес соответствующего местного суда.
|
Во время действия моратория |
При обращении в суд во время действия временной администрации и введения моратория следует помнить о ст. 85 Закона Украины от 07.12.2007 г. № 2121-III “О банках и банковской деятельности”, которой установлен запрет на взыскание по исполнительным документам и применение действий, направленных на обеспечение такого взыскания. То есть можно обратиться с исковым заявлением в суд, однако взыскать в принудительном порядке средства во время действия моратория невозможно. Придется ждать его отмены.
Ликвидация банка
При ликвидации банка необходимо выяснить, является ли банк участником Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Если да, то в случае его полной ликвидации физическим лицам – вкладчикам гарантируется возврат вкладов, но в пределах суммы 150 000 гривен для одного физического лица, независимо от количества счетов, открытых им в данном банке.
Следует учитывать и некоторые особенности. Так, в соответствии со ст. 28 Закона Украины от 20.09.2001 г. № 2740-III “О Фонде гарантирования вкладов физических лиц” Фонд не возмещает гарантированную сумму по вкладам физических лиц, которые получил банк, приравненный к категории временного участника Фонда, с даты получения уведомления о переводе его в категорию временного участника Фонда.
Однако указанные ограничения касаются только привлечения новых вкладов и не распространяются на продление сроков по ранее заключенным депозитным договорам. Таким образом, депозиты, оформленные до перевода банка в категорию временного участника Фонда, в том числе пролонгированные после перевода банка в категорию временного участника Фонда, им гарантируются.
Расторжение имеющегося депозитного договора с банком и открытие нового (даже если клиент физически не получал и не отдавал деньги кассиру) с юридической точки зрения считается заключением нового договора, а значит, на него гарантия возврата вклада из Фонда гарантирования не распространяется. Но если клиент продлил действующий договор на прежних условиях, то датой заключения договора является день, когда вкладчик в первый раз положил деньги на депозит, следовательно, он может претендовать на возмещение от Фонда, в случае если банк будет признан банкротом. После рекапитализации банка и выведения временной администрации из банка статус участника Фонда гарантирования вкладов физических лиц возвращается.
Ликвидатор участника (временного участника) Фонда должен предоставить Фонду в течение двадцати рабочих дней со дня наступления недоступности вкладов полный перечень вкладчиков, имеющих право на возмещение средств по вкладам, с указанием подлежащей возмещению расчетной суммы. Фонд в месячный срок проверяет поданные расчеты с учетом требований статьи 4 данного Закона и принимает решение о возмещении средств вкладчикам.
В течение трех рабочих дней со дня принятия такого решения Фонд сообщает о нем вкладчикам через официальные средства массовой информации.
Фонд осуществляет выплаты гарантированных сумм возмещений по вкладам в течение трех месяцев со дня назначения ликвидатора участника (временного участника) Фонда по данным списка, полученного от ликвидатора.
Фонд сообщает вкладчикам через официальные средства массовой информации о порядке выплат гарантированной суммы возмещения: начало и периоды выплат, название банка – агента Фонда, через которого осуществляются выплаты. В этот период вкладчики обращаются непосредственно к банку-агенту.
Для получения гарантированной суммы возмещения в банке-агенте вкладчикам нужно предъявить:
– паспорт или документ, его заменяющий;
– справку о присвоении идентификационного номера физического лица – плательщика налога.
Возмещения по вкладам могут выплачиваться другим лицам согласно законодательству Украины на основании документов о праве на наследство, доверенности и т. п.
Возмещение по вкладам осуществляется в наличной или безналичной форме бесплатно для вкладчика.
Вкладчикам, которые по каким-либо причинам не обратились к банку – агенту Фонда в течение указанных трех месяцев, необходимо сначала обратиться в Фонд и подать:
– заявление произвольной формы о выплате гарантированной суммы возмещения с указанием фактического местожительства, личной подписью и датой;
– копию справки о присвоении идентификационного номера;
– копию паспорта или заменяющего его документа (страницы, содержащие фамилию, имя, отчество, информацию о номере документа, кем выдан, дату выдачи, местожительство).
Фонд по результатам рассмотрения письменных обращений вкладчиков осуществляет выплаты индивидуальными переводами. Фонд направляет по указанному в заявлении адресу сообщения с информацией о дате перечисления средств и названии банка-агента, в котором можно получить денежные средства.
|
Если банк является участником |
Срок исковой давности по обращениям вкладчиков к Фонду относительно получения гарантированной суммы возмещения составляет три года.
Возможные действия гражданина:
1. Письменное обращение к Ликвидатору банка с требованием предоставить информацию о наличии физического лица вкладчика в перечне вкладчиков, имеющих право на возмещение средств по вкладам, а также о размере подлежащей возмещению суммы. Обращение должно быть подготовлено в двух экземплярах, один экземпляр подается ликвидатору, на втором сотрудниками банка ставится отметка о дате его принятия или данное обращение направляется в адрес ликвидатора ценным письмом с описью вложения.
2. Письменное обращение к Фонду гарантирования вкладов физических лиц с требованием предоставить информацию о сроках осуществления соответствующих выплат и/или возможности осуществления выплат индивидуальными переводами (адрес: 01034, г. Киев, ул. Ярославов Вал, 32а, тел. 0-800-308-108-0).
Другие случаи невозврата вкладов
В других случаях отказ в досрочном возврате вкладов (депозитов) и/или выдачи денежных средств, размешенных гражданами на текущих счетах, является непосредственным нарушением прав и законных интересов граждан и норм действующего законодательства, которые являются основанием для обращения в суд, ведь в таком случае нарушаются нижеследующие нормы действующего законодательства.
В соответствии со ст. 1060 ГКУ “договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад по требованию) или на условиях возврата вклада по окончании установленного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение денежной суммы на других условиях ее возврата. По договору банковского вклада независимо от его вида банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика, кроме вкладов, осуществленных юридическими лицами на других условиях возврата, которые установлены договором. Условие договора об отказе от права на получение вклада по первому требованию является ничтожным”.
Согласно ст. 1066 ГКУ “по договору банковского счета банк обязывается принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, которые ему поступают, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций со счетом. Банк имеет право использовать денежные средства, находящиеся на счете клиента, гарантируя его право беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не имеет права определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные договором или законом, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению”.
На основании ст. 1068 ГКУ “банк обязан по распоряжению клиента выдать или перечислить с его счета денежные средства в день поступления в банк соответствующего расчетного документа, если иной срок не предусмотрен договором банковского счета или законом”.
В соответствии со ст. 1074 ГКУ “ограничения прав клиента относительно распоряжения денежными средствами, которые находятся на его счете, не допускается, кроме случаев ограничения права распоряжения счетом по решению суда”.
Согласно ст. 316 ГКУ “правом собственности является право лица на вещь (имущество), которое оно осуществляет в соответствии с законом по своей воле, независимо от воли других лиц”.
Статьей 317 ГКУ предусмотрено, что “собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом”. Собственник владеет, пользуется, распоряжается своим имуществом по своему усмотрению (ст. 319 ГКУ).
На основании ст. 321 ГКУ “право собственности является нерушимым. Никто не может быть противоправно лишен этого права или ограничен в его осуществлении”.
В соответствии со ст. 387 ГКУ “собственник имеет право истребовать свое имущество от лица, которое незаконно, без соответствующего правового основания завладело им”.
Материал подготовлен
Экспертным советом Сергея Тигипко,
www.tigipko.com
__________
